Александр мираков банк образование

МОСКВА, 8 июн — РАПСИ. Бывший председатель правления АО «Акционерный коммерческий инновационный банк «Образование» Александр Мираков подал апелляционную жалобу на определение об аресте по заявлению госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) его имущества в размере 18,5 миллиарда рублей, говорится в материалах арбитражного суда Москвы.

Заявитель обжаловал в Девятом арбитражном апелляционном суде определение первой инстанции от 19 мая.

Требование о принятии обеспечительных мер было направлено в рамках иска АСВ о привлечении Миракова к субсидиарной ответственности по обязательствам банка и взыскании с него 18,5 миллиарда рублей. Это заявление суд рассмотрит 25 июня.

В сентябре 2017 года АСВ рассказало, что инвентаризация банка «Образование» выявила недостачу имущества на общую сумму 34,5 миллиарда рублей. Наибольшие суммы недостачи, отмечает агентство, связаны с отсутствием на дату проведения инвентаризации подтверждающих документов по кредитным договорам на сумму 32,7 миллиарда рублей.

Ранее Центральный банк (ЦБ) РФ сообщил, что бывшее руководство банка не передало временной администрации электронную базу данных об операциях банка, а также кредитные досье заемщиков — юридических лиц на общую сумму 23,8 миллиарда рублей.

Арбитражный суд Москвы 7 июня 2017 года удовлетворил заявление ЦБ о признании несостоятельным банка «Образование».

По информации регулятора, проблемы у банка «Образование» возникли вследствие использования крайне рискованной бизнес-модели и низкого качества значительной части активов, обусловленного кредитованием компаний, обладающих признаками отсутствия реальной хозяйственной деятельности. При этом в ходе надзора за деятельностью банка, отмечает ЦБ, выявлены недобросовестные действия его руководства и собственников, выражавшиеся в выводе активов с ущербом для интересов кредиторов и вкладчиков, а также их «технической» трансформации с целью уклонения от исполнения требований надзорного органа о формировании резервов.

Как бы ни любили компании отмечать праздники по любому круглому или «полукруглому» поводу, а всё же первой по-настоящему юбилейной датой по всем правилам считается 25-летие. Именно столько лет исполнилось в нынешнем году АКИБ «Образование» (АО), и к своему «серебряному» юбилею он пришёл с хорошим багажом опыта и достижений.
Но… жизнь банкиров складывается всё-таки не из праздников, а из будней и задач, которые приходится решать изо дня в день, невзирая на то, как складываются внешние обстоятельства.
Об этом и говорили мы с генеральным директором Банка «Образование» Александром МИРАКОВЫМ.

БДМ: Александр Владимирович, конечно, прежде всего, хочу поздравить вас с юбилеем банка. И хотя время сейчас, мягко говоря, непростое, вам есть чем похвастаться. Уже хотя бы устойчивым местом в топ-100. Более того, за прошлый год, который для многих банков стал убыточным, вы получили более полумиллиарда прибыли — да, это меньше, чем в 2014-м, но всё-таки прибыль, и не копеечная… Так вот хочу спросить вас: какой-то секрет знаете — как даже в сложную пору не просто оставаться на плаву, но и развиваться?

На самом деле, в вашем вопросе уже есть ответ — надо развиваться, тогда и будешь двигаться вперёд.

А что до времени, так оно всегда — непростое. Особенно если учесть, что на рыночные рельсы наша экономика начала переходить как раз те же 25 лет назад. И все её болезни роста и становления, наверное, закономерны. Ведь тот путь, которым большинство стран проходило столетиями, России пришлось преодолеть за четверть века. И наш банк точно так же, как и вся российская банковская система, начинался когда-то «с нуля». Поэтому, конечно же, накопленный опыт много значит. Более того, именно опыт вполне может стать своего рода источником вдохновения, когда надо принимать решение. Оно может быть новаторским, а может и стандартизованным, но в любом случае взвешенным — для чего, собственно, и нужен опыт.

БДМ: Как могут уживаться новаторские подходы и пресловутый банковский консерватизм?

Одно другого не исключает, просто всему — своё время и место. Консерватизм полезен (и даже необходим) по отношению к рискам и к ответственности перед клиентами. Но никак не мешает банку развиваться в русле новейших технологий, разрабатывать актуальные продукты и отвечать на запросы самых продвинутых клиентов.

Секрет — не секрет, но мы стараемся быть одновременно сильными и гибкими, чтобы адаптироваться к постоянно меняющимся реалиям, не теряя темпа, но и не подвергая опасности устойчивость банка.

БДМ: В прошлой нашей беседе вы говорили о том, что кризис побуждает банки искать свою нишу, своё место на рынке. И как раз в тот момент ваш банк находился в поиске. Однако, судя по объективным данным, сейчас вы вполне определились? И какую нишу выбрали? Какого клиента предпочитаете?

Сложно ответить однозначно. «Образование» — классический универсальный банк, так что работаем мы и с юридическими лицами, и с частными клиентами, и с финансовыми институтами. Но акценты определились. Хотя среди наших клиентов есть и крупные компании, но больше — представителей малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей. Можно сказать, что мы научились работать с этой категорией клиентов, понимаем их потребности, разбираемся в их проблемах. Это — интересная работа, и она не ограничивается только банковскими операциями. Мы, например, проводим «круглые столы» для региональных предпринимателей из самых разных сфер бизнеса. Правильно же говорится: хочешь иметь хорошего клиента — вырасти его сам.

Конечно, больше подспорье в работе с этим сегментом — наше партнёрство с фондами поддержки малого и среднего предпринимательства, мы сотрудничаем с ними во всех городах присутствия банка.

БДМ: Вот ещё вопрос по поводу «секретов» вашего бизнеса. Большую часть ваших активов составляет кредитный портфель — и это на фоне всеобщих жалоб на спад кредитной активности, как в реальном секторе, так и среди частных клиентов. Так чем вы привлекаете заёмщика?

Кредитование — для нас приоритетное направление, отсюда и такая структура активов. Чем привлекаем? Начнём с того, что наша клиентская база формировалась годами, и для нас дело профессиональной чести — не только привлечь новых клиентов, но и удержать тех, с кем работаем уже не первый год. В условиях жёсткой конкуренции на банковском рынке это задача не такая уж и простая. Но мы с ней справляемся. Конечно, помогает в первую очередь опыт и то знание потребностей клиента, о котором я уже сказал. Но есть и то, что особенно ценят те, кто с нами работает: готовность к диалогу, гибкость в подборе вариантов, оперативность принятия решений. Да и в целом мы стремимся к тому, чтобы клиенту в банке было комфортно. А люди это ценят.

Понятно, что для большинства предприятий рыночные ставки по кредитам высоковаты, но без заёмных денег им не прожить. В основном, конечно, занимают на пополнение оборотных средств, но, как мы наблюдаем, бизнес тоже постепенно адаптируется к более жёстким условиям, а мы ему стараемся в этом помочь. Вот эта готовность, переведённая в практическую плоскость, видимо, и привлекает клиентов.

БДМ: Судя по структуре вашего кредитного портфеля, вы работаете главным образом с торговлей. Это осознанный выбор? Или просто отражение структуры российской экономики?

Торговые предприятия отличаются более высокой оборачиваемостью средств, отсюда и их большая кредитная активность, и заметная доля в кредитном портфеле (не только в нашем, но и в остальных банках). Но эта отрасль весьма неоднородна и реализует не только товары широкого потребления и продукты, но и сырьё, оборудование, продукцию промышленного назначения. Так что и работа банка с предприятиями этой отрасли совсем не монотонна. Ну, а кроме торговых компаний, мы кредитуем и энергетический сектор, и авиационный бизнес, и сельское хозяйство, и промышленное производство.

Каких-либо отраслевых предпочтений у нас нет, основные критерии — финансовая стабильность компании, прозрачность и, конечно, понимание бизнеса.

БДМ: Поговорим теперь о неприятном. У кредитной деятельности есть оборотная сторона — просрочка. И хотя в вашем банке она по сравнению с рынком незначительна, рост заметен: с 0,72% в прошлом январе до 2,65% — в нынешнем году. Вас этот рост тревожит, или он — в пределах допустимого?

Вы сами отметили, что показатель просрочки у нас далёк от критических значений. Тем более что понятна основная причина этого явления — в течение всего прошлого года российская экономика продолжала падать, что, вполне естественно, привело к ухудшению финансового положения многих заёмщиков.

БДМ: Но банку-то как кредитору от этого понимания не легче? Как с просрочкой бороться, и реально ли это?

Медики говорят, что лучший способ лечения болезни — профилактика. Так и в банке: самый эффективный способ борьбы с просрочкой — своевременные меры по её предотвращению, например, санация заёмщика. Очень важно именно на раннем этапе выявить назревающую проблему — и принять нужные меры. Если банк знает клиента, понимает его бизнес, задача вполне реальна.

В некоторых случаях самым эффективным инструментом управления проблемным долгом становится реструктуризация задолженности заёмщика, оказавшегося в трудной ситуации. Мы этим инструментом не пренебрегаем, но на практике пользуемся им не больше и не меньше, нежели другие банки.

БДМ: Возвращаясь к вопросу о наращивании клиентской базы, хочу спросить, насколько оказалась востребованной ваша акция «Лёгкий старт для бизнеса»? Много ли бывших клиентов банков с отозванными лицензиями на неё отозвались?

Да, акция привлекла многих, поскольку мы предложили бизнесу выгодные условия: бесплатно открыть расчётный счёт, заверить копии учредительных документов и многое другое. Плюс к тому новые клиенты оценили и то, что наш банк «заточен» именно на работу с предприятиями и индивидуальными предпринимателями. И мы знаем, какие условия комфортны для этой категории клиентов, какие продукты будут им полезны.

БДМ: А не слишком ли хлопотно таким образом приращивать клиентскую базу?

Да нет, совсем не хлопотно. Мы всегда анализируем нашу базу математическими методами, и это даёт нам представление о том, какие компании в данный момент могут стать частью нашего портфеля для роста бизнеса. Кроме того, мы очень серьёзно относимся к такому моменту, как диверсификация клиентской базы.

БДМ: Среди продуктов, которые вы предлагаете свои клиентам, есть и ипотека — это направление для вас важно или «случайно»?

Разумеется, не случайно. Как я уже говорил, «Образование» — банк универсальный. Так что ипотечное кредитование занимает своё место в линейке продуктов, предлагаемых как корпоративным, так и частным клиентам. Уже хотя бы потому, что пока альтернативы ипотечному кредитованию нет (исключение составляет небольшая группа социально не защищенных групп населения). Поэтому ипотека — направление для нас не только важное, но и перспективное. И, кстати, разнообразие нашей продуктовой линейки позволило сохранить объёмы выдачи практически на уровне прошлого года — несмотря на кризис, отрицательно сказавшийся на платёжеспособности потенциальных клиентов. Более того, надеемся, что темпы выдачи сохранятся и в ближайшее время.

БДМ: Активно ли банк работает сейчас в регионах? Насколько это в нынешних условиях интересно и выгодно?

Вопрос ведь не в том, чтобы просто наращивать региональную сеть — надо, чтобы она была эффективной. Активной экспансии в регионы мы не ведём — это дело довольно затратное. А решение: открывать ли новый офис в каком-то городе — принимаем лишь в том случае, если находим действительно перспективную команду, которая располагает интересной клиентской базой, понимает потребности и возможности местного бизнеса и населения, и способна наладить с ними грамотный, взаимовыгодный диалог.

БДМ: Хочу вернуть вас к вопросу о балансе консерватизма и современности. По моему мнению (а я знаю ваш банк не первый год), «Образование» — действительно классический банк, в самом хорошем смысле этого понятия. Вас не смущают прогнозы на предмет того, что классическому банкингу скоро придёт конец, и его место займёт «сплошной digital»?Вы готовы ответить на этот вызов?

Классический банкинг становится только сильнее, осваивая актуальные инновации в информационных технологиях. Это, если угодно, классика XXI века. И мы прекрасно понимаем, что без развития IТ, без диджитализации бизнес-решений и перевода всего банка на рельсы современных технологий ни о каком развитии речь идти не будет.

Самым большим вызовом является то, что скорости обработки информации в современном мире растут невероятно быстро. И именно скорость в проведении любых операций становится основным конкурентным преимуществом в привлечении новых клиентов. Поэтому наши специалисты изо дня в день работают с этой текущей задачей — делают процесс проведения платежей одновременно комфортным и безопасным.

БДМ: Вы разрабатываете собственный софт или пользуетесь решениями, которые предлагают IТ-компании?

Нет, собственное программное обеспечение мы не разрабатываем, используем прикладные решения. Таковыми для нас являются и система дистанционного банковского обслуживания, и АБС, и система взаимодействия с госорганами. Это вполне приемлемый вариант. Вообще — придерживаемся принципа, что нужно работать с проверенными поставщиками, которые зарекомендовали себя на рынке и смогут повторить уже не раз реализованные качественные решения конкретно для наших потребностей.

БДМ: Ну, и вопрос в заключение. Как бы ни складывались внешние обстоятельства, а четверть века — время расцвета. И возраст здоровых амбиций. Какие амбиции у банка «Образование»? Строите ли вы стратегию на более или менее долгий срок или, как многие сегодня, довольствуетесь ближайшей перспективой?

Как и у всех успешных банков, у нас есть свои амбиции. Более того, без этих самых здоровых амбиций делать на рынке нечего. Тем более в такие сложные времена. Наша стратегия развития предполагает не только укрепление позиций банка на российском рынке, повышение качества продуктов и услуг, но и развитие партнёрских, пожалуй, даже дружеских отношений с каждым нашим клиентом. Большая часть стратегии относится к техническим инновациям в рабочих процессах банка, в их плановой систематизации, интеграции удобных решений. Но мы уделяем внимание и развитию корпоративной культуры, и обучению специалистов.

Наша стратегия — не краткосрочная, она охватывает горизонт нескольких лет, однако участившиеся регуляторные поправки вносят свои коррективы в наши планы, будь то введение новых стандартов или изменение ставок. Но это — естественный процесс, и нужно быть готовыми ко всему. Мы прекрасно понимаем эти правила и всегда им следуем, стараясь поддерживать показатели бизнеса в заданном направлении.