Бэк офис банка

Добавлено в закладки: 0

Что такое бэк офис? Описание и определение понятия
Бэк офис – это подразделение организации, занимающемся ведением бизнес-процессов, увеличением производительности при помощи оптимизации потоков рабочих операций, устранение ручных неэффективных операций в течение полного жизненного цикла бизнес-процессов.

Задачи бэк офиса

В задачи бэк офиса входит также подтверждение сделок, проведение расчетов по них, генерирование новых способов учета, подготовка документации, контроль рентабельности, управление отношениями с клиентами, поддержка корпоративных действий, внедрение информационных комплексных систем, просчет фактических и ожидаемых доходов и так далее.

Бэк офис — это учётно-операционное подразделение, которое обеспечивает работу подразделений, которые участвуют в управлении пассивами и активами организации, которая осуществляет деятельность на денежных рынках. Основной задачей бэк-офиса является электронное и документарное сопровождение и оформление рыночных сделок, которые заключают дилеры (трейдеры) фронт-офиса, а также внутренних (аналитических) сделок между подразделениями организации в границах системы эффективного перераспределения финансовых ресурсов.

Рассмотрим, более детально, что значит бэк офис.

Взаимодействие с клиентами — это лишь часть задач, которые приходится решать при организации бизнеса.

Ни одно предприятие не будет успешным без правильно налаженной работы бэк-офиса.

Суть работы бэк офиса

Бэк-офис (Back Office) – это отделение, которое есть во всех инвестиционных компаниях, банках и других организациях, и которое совершает сделки на рынке ценных бумаг.

Обычно в состав бэк офиса входит от четырёх до семнадцати человек (это зависит от объёма, а также и от оборота бэк-офиса). Работа бэк-офиса ведётся строго в соответствии с нормативными документами Федеральной Комиссии по Ценным Бумагам (ФКЦБ). Соответственно, каждый специалист этого отдела обязательно должен знать и четко соблюдать все эти требования.

Деятельность специалиста бэк-офиса представляет собой оформление необходимых документов и сопровождение сделки, которую заключают специалисты по биржевой торговле (их называют трейдеры ) компаний-контрагентов (фронт-офис). В российских компаниях специалисты бэк-офиса занимаются также скупкой ценных бумаг и у физических лиц.

Обязанности специалиста бэк офиса

Специалист бэк офиса должен уметь правильно вести журнал регистрации сделок. Грамотно проводить оформление договоров купли-продажи ценных бумаг определённого эмитента. По уже имеющемуся договору специалист должен проводить перерегистрацию ценных бумаг, то есть передачу прав собственности от продавца к покупателю. Должен уметь оформлять передаточное распоряжение при заключении договора или непосредственно в реестре ценных бумаг. После того, как была проведена перерегистрация и получен документ, который подтверждает права нового владельца на приобретенный пакет акций (то есть выписка), специалист бэк-офиса контролирует сам процесс расчёта компании- покупателя с компанией-продавцом.

Операционный департамент часто называется бэк-офисом, управление торговых операций – фронт-офисом, функции департамента корпоративных финансов и инвестиционного управления могут быть распределены между ними достаточно произвольно.

Бэк-офис – операционное подразделение (settlements, operations), выполняющее расчеты по финансам и ценным бумагам в строгом соответствии с заключенными фронт-офисом сделками; бэк офис также готовит отчетность по выполненным операциям; контролирует соблюдение финансовых пределов и предоставляет информацию для бухгалтерии; ведет внутренний учет в соответствии с требованиями Федеральной Комиссии по Ценным Бумагам для операций с ценными бумагами. Бэк-офис лично не обслуживает клиентов банка, в отличие от миддл-офиса, однако постоянно взаимодействует с контрагентами.

Бэк-офис должен разрабатывать и внедрять стандарты внутреннего учета, на которые должны опираться все остальные подразделения компании.

Успешность бизнеса напрямую зависит от сбалансированного и органичного взаимодействия двух неотделимых составляющих — бэк офиса и фронт офиса.

Функции и различия бэк офис и фронт офис

Фронт офис (англ. front office) – это, можно сказать, «лицо» компании, его структурное подразделение, в обязанности которого входит, прежде всего, работа с клиентом и для клиентов.

Название этого подразделения компании связано с тем, что персонал фронт офиса всегда находится впереди, на виду клиентов, в то время как обслуживающий персонал, как правило, «невидим» для потребителей, и они могут даже не догадываться о его существовании.

В разных компаниях к фронт офису могут относиться разные виды деятельности (это зависит от профиля компании). В финансовых корпорациях, например, фронт офис чаще всего несет ответственность за такие направления, как продажи (sales), трейдинг (trading), слияния и поглощения (M&A).

Менеджеры фронт офиса – это те, кто собственно делают деньги, то есть напрямую обеспечивает прибыль компании. Хотя некоторые и ставят под сомнение их функцию анализа активов (equity research), так как такие аналитики напрямую не выполняют той работы, которая приносит деньги, как, например сотрудники отдела продаж. Однако это не так, поскольку тем, кто занимается анализом активов, приходится видеться, что называется, лицом к лицу с клиентами намного чаще, чем всем остальным работникам.

Между тем трейдеры почти никогда не видят вживую своих клиентов, но тем не менее они также работают в фронт офисе.

Обычно должности в фронт офисе считаются более престижными и высокооплачиваемыми, чем в бэк офисе. Например, в инвестиционных банках и других финансовых институтах попасть на работу в фронт офис тяжелее всего. Там, как правило. предъявляются очень высокие требования как к образованию и профессионализму, так и к личным качествам и даже внешним данным.

Бэк офис (англ. back office) – это отделы, департаменты корпорации, которые выполняют второстепенные бизнес функции, такие как сервисная поддержка, управление рисками, принятие рекламаций, осуществление прочих рядовых операционных процессов. То есть, говоря проще. бэк офис осуществляет рутинные, административные, обслуживающие функции управления бизнесом как таковым. К функциям бэк офиса также относятся IT-работа (администрирование баз данных, служба поддержки клиентов), бухгалтерия, отдел кадров. Сюда же включается статистический и аналитический учет продаж, закупок, складских остатков, ведение архива – все это также может быть в компетенции бэк офиса. В банковских учреждениях к задачам бэк офиса относятся клиринговые операции, текущее расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.

Интересно заметить, что обычно план застройки помещений компаний предусматривался такой, чтобы на переднем плане был виден фронт офис (чтобы клиенты могли легко и быстро зайти в компанию и найти нужного сотрудника, с которым они имели дело — отсюда и название — фронт офис, то есть «лицо» компании), в то время как на «заднем дворе» располагалось само производство, разные административные помещения, отделы по разработке и тестированию продуктов, склады и так далее. И конечно же руководство компаний всегда стремилось сделать фронт офис презентабельным, чтобы он производил наилучшее впечатление на клиентов. Для этого там делали дорогущий ремонт, не скупясь вкладывали деньги и в дизайн интерьера.

Территория бэк офиса чаще всего бывает самой простецкой, немного мрачноватой и не очень ухоженной, так как в нее не особо вкладывают средства . За ее презентабельностью не особо следят, так как там все равно не появлялись клиенты. Тем не менее, важно отметить, что именно персонал бэк офиса в большинстве случаев делают наибольший вклад в развитие компании. Сегодня бэк офис совсем не обязательно территориально располагается рядом со штаб-квартирой компании. Скорее наоборот, его стараются перенести туда, где более низкие издержки (например, в страны Юго-Восточной Азии). Также сегодня нередко функции, которые выполняет бэк офис, отдают на аутсорсинг (то есть другим компаниям).

Роль бэк офиса

Очень часто недооценивается значение бэк офиса. И все же его роль и значимость имеет существенную ценность для успешного бизнеса по крайней мере по таким причинам:
1. Поддержка хорошей репутации компании. В современных условиях жесткой конкуренции хорошая репутация компании очень важна, чтобы удержаться «на плаву». Также, выполняя свою работу, сотрудники бэк офиса, поддерживают имя своей фирмы и ее престижность. Например, специалисты call-центра, сервисной поддержки, весь обслуживающий персонал, когда общается с клиентами, стараются оставлять благоприятное впечатление, стремятся полностью удовлетворить пожелания клиента, в конце концов улыбаются, и в целом относятся к нему очень доброжелательно.
2. Умелое управление рисками. Обычно топ-менеджеры пренебрежительно просматривают уже готовые финансовые или другие отчеты, при этом особо не задумываясь, каких трудов и усилий это стоило обычным рядовым труженикам. Ну а поскольку все управленческие решения принимаются только на основе данных, фактов, расчетов, цифр, то их точность и правильность крайне важна. Стало быть те, кто старательно вносят исходные данные и делают расчеты, выполняют непрестижную, но очень ответственную работу и тем самым понижают риск принятия неэффективного решения и для высшего звена компании.
3. Вознаграждение. Конечно, работники бэк офиса не делают напрямую деньги для компании, как это делают в фронт офисе, тем не менее своей неэффективной деятельностью или неправильными решениями они могут свести на нет усилия своих коллег. Кроме того, рационализаторские предложения и новые методы экономии, предложенные бэк офисом, могут существенно увеличить прибыль компании (прямо или косвенно).

Сегодня термины бэк офис и фронт офис чаще всего употребляются там, где это разделение наиболее четко выражено, а именно в инвестиционных банках.

Мы коротко рассмотрели бэк офис.

Учет, сопровождение, информация — все в одном

Развитие платежных систем в России во многом обусловлено тем, что с ростом рынка розничных финансовых услуг существенно увеличился спрос на пластиковые карты. На сегодняшний день они уже стали универсальным средством доступа к банковским продуктам по всем каналам обслуживания, считает Екатерина Антонова, менеджер отдела маркетинга компании БПЦ. В последнее время наблюдается увеличение доли кредитных карт в общем объеме выпуска, что является следствием роста популярности услуг розничного кредитования. Повсеместное распространение получили карточные продукты международных платежных систем, так как сегодня клиенты банков ожидают, что их пластиковые карты будут приняты в любом банкомате, торговой сети или электронном магазине в любой стране мира.

В первые десять лет существования российской финансовой системы на банковском рынке можно было наблюдать такую картину: в наиболее «продвинутых» банках бэк-офис существовал как некий вспомогательный «теневой центр» по отношению к фронт-офису. Коль скоро функции его не были ни четко сформулированы, ни четко прописаны, он занимался преимущественно решением вопросов, которые делегировались ему сверху, например бухгалтерскими расчетами или документацией проведенных сделок на фондовом рынке страны. В менее крупных банках дела обстояли и того печальнее: там бэк-офис отсутствовал как факт, а те функции, которые теперь традиционно выполняются им, делились частично между фронт-офисом и бухгалтерией. Однако такая «раздробленность» полномочий часто оборачивалась проблемами с обработкой информации, с осуществлением расчетов и ведением учета операций. Сказывалась при этом и нехватка рабочих рук: до кризиса 1998 года в бэк-офисах российских банков работали в среднем от 3 до 15 человек, что приводило к обострению человеческого фактора — многочисленным ошибкам в документации и при проведении сделок.

Преодоление последствий «черного августа» отодвинуло проблемы функционирования бэк-офиса банка на второй план, однако последующий рост доходности банковского сектора, обострение конкуренции между банками и выход на российский рынок «дочек» иностранных финансово-кредитных структур потребовали от «крупняка» более четкого разделения функций и полномочий между фронт- и бэк-офисом банка. А от банков поменьше те же тенденции потребовали создания ранее отсутствовавшей структуры. Бэк-офис в современном российском банке — это операционное подразделение, которое выполняет расчеты по денежным средствам и ценным бумагам в соответствии с заключенными фронт-офисом сделками. Сотрудники бэк-офиса банка готовят управленческую отчетность по выполненным операциям, контролируют соблюдение лимитов и предоставляют информацию для бухгалтерии, ведут внутренний учет в соответствии с требованиями регулирующих структур к операциям с ценными бумагами. При этом бэк-офис не обслуживает напрямую клиентов банка, однако взаимодействует с контрагентами финансовой структуры.

«Бэк-офис играет без преувеличения огромную роль в организации работы современного банка, и на то есть по крайней мере две причины. Первая причина заключается в том, что в бэк-офисе сосредоточена полная информация обо всем, что происходит в банке. А вторая — в том, что бэк-офис — это понятие, системы и принципы бухгалтерского учета США, перенесенные на реалии российского фондового рынка в 90-х годах теперь уже прошлого века. В действительности, это международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), а значит, с 2008 года бэк-офис любого банка станет, ни больше, ни меньше, той самой системой бухгалтерского учета по МСФО, применяемой в банках», — говорит генеральный директор «АСК-Софт» Георгий Вартазарьян, компании, занимающейся разработкой технологий управления, постановкой системы управления и учета в банках и финансовых компаниях.

С такой оценкой согласен и Дмитрий Цапаев, главный консультант департамента по работе с банковскими структурами IBS — компании, являющейся одним из лидеров российского рынка информационных технологий и консалтинга. «Бэк-офис выполняет ряд жизненно важных функций, одной из которых является контроль и адекватное исполнение банком своих обязательств и требований. Фактически он выполняет и функции CRM, и compliance (подразделения по работе с рекламациями), и другие, в связи с чем это подразделение банка является одним из ключевых для успешного бизнеса», — считает Дмитрий Цапаев.

Впрочем, как отмечают эксперты Egar Technology, международной компании, специализирующейся в области разработки программного обеспечения для участников финансового рынка, круг задач, возлагаемых на бэк-офис, в разных банках существенно отличается. «Представляется, что роль бэк-офиса в банке зависит как от объема операций этой финансовой структуры на рынке, так и от роли ценнобумажного бизнеса в общей стратегии банка», — подчеркивают эксперты Egar Technology.

Как нам обустроить бэк-офис

Чтобы сделать работу бэк-офиса максимально эффективной, необходимо соблюдать ряд принципов, считают специалисты. Правило первое и самое главное: необходимо всеми силами избегать цейтнота в работе. Для работы бэк-офиса банка характерна аритмичность, в зависимости от ситуации на рынке загрузка может быть как очень низкой, так и очень высокой. Правило второе — избегать «самодеятельности» при совершении операций даже при условии, что привлекательные на первый взгляд новации сулят экономию времени. Правило третье — по возможности избегать неконтролируемого роста бумагооборота, иначе перед бэк-офисом может возникнуть реальная угроза «погрязнуть в бумагах», что серьезно затруднит его работу. И правило четвертое, но отнюдь не последнее по значимости, — в своем взаимодействии с другими подразделениями банка бэк-офис должен придерживаться принципа «китайской стены». Не в том смысле, чтобы отгородиться от них и игнорировать сигналы извне, а в том, чтобы характер взаимодействия с другими подразделениями, а также все внутренние процедуры обработки информации были максимально формализованными, подчеркивает Дмитрий Цапаев из IBS.

«В качестве основополагающих принципов организации деятельности бэк-офиса мы бы выделили прежде всего одноразовый ввод информации», — говорят эксперты Egar Technology. «Единожды введенная информация может продвигаться по экранным окнам, дополняться там в зависимости от вновь вводимых параметров, может меняться область видимости информации, но при этом за исключением случаев специально организованного двойного ввода никакая единица информации не должна вводиться в систему второй раз», — утверждают специалисты. Также, по мнению экспертов Egar Technology, необходимо обеспечить работу механизмов мониторинга и оповещения: для сотрудников бэк-офиса главное — ничего не забыть. «Поэтому в системе автоматизации должны быть средства настройки мониторов состояния сделок, платежей документов в соответствии с бизнес-функциями пользователя, а также присутствовать механизм настройки оповещений», — поясняют они.

Дмитрий Мураховский, генеральный директор «Системы ФК» (компании, специализирующейся на разработке, внедрении и сопровождении программного обеспечения для частных инвесторов и финансовых структур), считает принципиально важными вопросы обеспечения высокого уровня автоматизации процессов. «Автоматизированная бэк-офисная система должна обладать достаточной гибкостью для быстрой и просто реализуемой адаптации к возможным изменениям в организации бизнес-процессов», — считают они. А Дмитрий Цапаев (IBS) настаивает на том, что для бэк-офиса необходима «максимальная интеграция с внешними системами, включая систему клиент-банк, расчетные системы, депозитарии и другие». «Это позволит существенно сократить операционный риск работы бэк-офиса», — поясняет специалист.

Риск — благородное дело? Не для бэк-офиса!

К сожалению, без рисков работа банка в принципе не обходится, и один из наиболее явных рисков — просчеты и огрехи, совершенные на уровне бэк-офиса. По словам главного специалиста бэк-офиса ЗАО «Коммерцбанк (Евразия)» Юрия Юфрякова, ошибки действительно являются настоящим проклятием для бэк-офиса, однако рассуждения на тему «в банковском деле ошибки недопустимы», «надо аккуратнее работать», «вот другой человек работал — и все было в порядке» обычно только маскируют первопричины допущенной ошибки. «Цель сотрудников бэк-офиса должна состоять не в том, чтобы «работать аккуратнее», а в том, чтобы выработать процедуры, по возможности исключающие ошибки вообще».

Но прежде чем выработать необходимые антирисковые процедуры, надо определить, какие риски являются наиболее распространенными и наиболее негативными с точки зрения организации эффективной работы бэк-офиса крупного банка. Дмитрий Цапаев (IBS) указывает, что прежде всего надо говорить об операционном риске, хотя, конечно, работе бэк-офиса банка сопутствует и множество финансовых рисков. Эксперты АСК-Софт считают, что риски в работе бэк-офиса возникают из-за отсутствия административной вертикали управления. «Это можно проиллюстрировать примером: трейдеры работают с фронт-офисными системами, и им все равно, прошла ли перерегистрация ценных бумаг или нет, есть ли у клиента бумаги в депозитарии или нет. В результате создается хаос, при котором, в лучшем случае, — продадут чужие бумаги», — поясняют специалисты. Еще один риск, по их словам, путаница в расчетах, что особенно заметно в случаях, когда расчеты осуществляются с разными валютами, например, при заключении сделок на финансовых рынках.

«Важно понять, что сначала должна быть построена сама система и выбран способ управления, проанализированы все возможные риски, а потом уже выстроены соответствующие технологии защиты, — настаивает Георгий Вартазарьян (АСК-Софт). — Не определив способ управления, систему защиты от рисков построить невозможно. Вся нынешняя система управления рисками в банках заключается в том, чтобы поймать скачок перед падением рынка». Оборачивается такой подход зачастую повторением уже неоднократно сделанных ошибок и снижением эффективности работы и бэк-офиса, и банка в целом. А если учесть, что бэк-офис все больше играет в современном банковском секторе роль подразделения, управляющего отчетностью, то его «огрехи» могут привести и к возникновению проблем у банка во взаимоотношениях с регулирующими структурами.

Очевидно, что не менее актуальной проблемой, чем создание бэк-офисного риск-менеджмента, является и обеспечение системы безопасности. Переоценить ее значение трудно, особенно если учесть, что именно в бэк-офисе сосредоточивается и хранится основной «массив» информации о деятельности банка в целом. Кроме того, как отмечает Дмитрий Цапаев из IBS, бэк-офис зачастую является последним звеном в цепи операций по исполнению обязательств. Поэтому, по мнению Дмитрия Мураховского («Системы ФК»), принципиально важно, чтобы были четко разграничены права доступа различных групп бизнес-пользователей к различным функциям бэк-офисной системы. С ним согласен и Дмитрий Цапаев: «Четкая регламентация процессов взаимодействия бэк-офиса с внешним миром — основа эффективной системы безопасности. На уровне автоматизации это предусматривает возможность ролевой организации прав доступа, использование электронной цифровой подписи для документооборота, поэтапную авторизацию документов, а также поддержку контроля статусов документа и соответствующих действий пользователя».

Александр Иконников, заместитель Директора по развитию ЗАО «Банковские Информационные Системы» («БИС»)
Издание: Банковские технологии №2, 2006

При любом разграничении зон ответственности используемых информационных систем остается проблема скорости обслуживания — опасность захлебнуться в потоке клиентов реальна для ритейловых банков. Для фронт-офисных операций на первый план выступает оптимальная организация бизнес-процессов. В ИБС БИСКВИТ этому способствуют развитой инструментарий по преднастройке операций и минимизации ручного ввода информации, а также функциональный пользовательский интерфейс.

Бурное развитие банковской розницы заставляет вносить соответствующие модификации в информационные банковские технологии. Массовый характер операций по обслуживанию частного клиента выдвигает новые требования к информационным системам по параметрам быстродействия, оперативности в перестройке технологий и т. п. Реально наблюдаемая картина наплыва посетителей в банковские офисы приводит многих к выводу о непригодности АБС к исполнению фронт-офисных функций и необходимости вынесения последних во внешние фронт-офисные системы.

В других случаях использование внешних программных продуктов, выполняющих некоторую предварительную обработку информации, диктует правовая база.

При этом оказывается, что разделение функций на фронт-офисные и бэк-офисные является достаточно условным, зависящим во многом и от технологии оказания услуг (которая в свою очередь определяется нормативными положениями и правилами), и от функциональности внешних программных средств. Заметим, что некоторые эксперты относят к фронт-офисным приложениям системы удаленного обслуживания класса «Клиент-Банк», «Интернет-Банк» и т. п. В рамках данной статьи ограничимся случаем, когда клиент «физически» обратился за услугой в офис банка.

Рассмотрим подходы компании БИС к реализации фронт-офисных и бэк-офисных функций в рамках ИБС БИСквит для поддержки ипотечного кредитования и потребительского кредитования, как наиболее популярных и востребованных видов банковских розничных услуг.

Функции фронт-офиса и бэк-офиса при ипотечном кредитовании

В качестве примера минимизации фронт-офисных функций, реализуемых в рамках банковской системы для ипотечного кредитования, выбран вариант заключения ипотечных сделок через ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее — АИЖК), которое предоставляет весь информационный сервис для предварительной работы с клиентом (скоринг, андеррайтинг). АИЖК было создано в сентябре 1997 г. в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. № 1010 ЭОб Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию». АИЖК разработало и внедрило двухуровневую систему ипотечного кредитования, предусматривающую выдачу ипотечных кредитов банками с последующим рефинансированием их со стороны АИЖК в соответствии с требованиями единых стандартов, являющихся неотъемлемой частью системы.

В настоящее время разработана и функционирует Единая информационная система ОАО «АИЖК» (далее — ЕИС АИЖК), автоматизирующая операции ипотечного рынка в России. ЕИС АИЖК охватывает основную деятельность партнеров АИЖК, участников Унифицированной системы рефинансирования (УСР), в части учета физических лиц, закладных, взаимоотношений между партнерами, учет финансовых операций, в том числе исполнение заемщиками обязательств по кредиту.

С учетом функций, выполняемых АИС АИЖК, а также на основании анализа правил работы с заемщиком, которые регламентированы в стандартах АИЖК, наиболее рациональной представляется следующая технология. На этапе предварительной работы с потенциальным заемщиком до принятия решения о выдаче ссуды вся информация об ипотечной сделке формируется и ведется в ЕИС АИЖК. После принятия решения о выдаче ссуды информация о заемщике и условиях сделки импортируется в банковскую систему для дальнейшей обработки.

Перечень минимальной дополнительной функциональности, которую необходимо реализовать в ИБС БИСквит для поддержки ипотечного кредитования, будет выглядеть следующим образом.

  1. Импорт данных по ипотечным кредитам из ЕИС АИЖК.
  2. Сопровождение ипотечных кредитов в ИБС БИСквит:
    • выдача ипотечного кредита банком;
    • погашение (обслуживание) ипотечного кредита в банке;
    • рефинансирование ипотечного кредита со стороны АИЖК;
    • учет платежей заемщика в пользу АИЖК.
  3. Обратный выкуп банком дефолтных закладных.
  4. Экспорт данных по ипотечным кредитам в ЕИС АИЖК.
  5. Формирование отчетности.

Опустим этапы, не затрагивающие рассматриваемую проблему, и проанализируем интересующие нас этапы более подробно.

Импорт данных по ипотечным кредитам. Как уже отмечалось выше, информация о заемщике в процессе предварительной квалификации ведется в ЕИС АИЖК. На этапе импорта из ЕИС АИЖК в ИБС БИСквит переносятся все необходимые данные о заемщике, поручителях, об ипотечных договорах, договорах залога, договорах поручительства, об обеспечении кредита и права требования.

Выдача ипотечного кредита банком. Указанный этап состоит из следующих шагов:

  • занесение в информационную базу данных о клиенте. Выполняется автоматически при импорте данных из ЕИС АИЖК. Допускается ручной ввод/корректировка реквизитов клиента по существующей технологии;
  • ввод в информационную базу параметров кредитного договора и договора обеспечения. Выполняется автоматически при импорте данных из ЕИС АИЖК (заполняются реквизиты договора ипотечного кредитования и договора обеспечения). Допускается ручной ввод/корректировка реквизитов договора по существующей технологии;
  • окрытие и привязка счетов по кредитному договору, формирование бухгалтерских документов и проводок, расчет графика аннуитетных платежей. Запускается вручную после открытия договора и проверки правильности введенной информации.

Погашение (обслуживание) ипотечного кредита. На данном этапе распределяется сумма платежа в соответствии с аннуитетной схемой и формируются бухгалтерские документы и проводки по погашению основного долга и процентов. Этап запускается вручную по регламенту.

Формирование отчетности. Рассматриваемый этап заключается в подготовке отчетов по операциям, связанным с ипотечными кредитными договорами, с выводом результатов как на экран дисплея, так и в виде распечатки на принтер.

Как видно из описанной выше технологии, вся предварительная работа с потенциальным клиентом, согласно нормативным актам, вынесена за пределы ИБС БИСквит. При этом подразделение, выполняющее эту работу, может организационно не входить в банк. Поэтому к функциям фронт-офиса ИБС БИСквит в данном случае можно отнести прикладной программный интерфейс (API) к ЕИС АИЖК, а также часть функциональности этапа выдачи ипотечного кредита, которая заключается в проверке правильности импортированных данных по документам, представленным клиентом лично операционисту, вводу недостающих сведений и распечатке кредитного договора. Эти функции фронт-офиса реализуются в следующих модулях ИБС БИСквит:

  • «Обмен электронными документами» — в части интерфейса к ЕИС АИЖК,
  • «Базовый модуль» — в части ручного ввода дополнительной информации о клиенте,
  • «Кредиты и депозиты» — в части контроля и ручного ввода дополнительной информации кредитного договора и его распечатки при непосредственном об щении с клиентом.

Все остальные функции являются типичными для бэк-офиса, их реализация выполняется в рамках модуля «Кредиты и депозиты».

Подчеркнем еще раз, что ИБС БИСквит может обеспечивать поддержку ипотечного кредитования не только для банков, входящих в систему АИЖК, но и для других схем ипотеки.

Функции фронт-офиса и бэк-офиса при потребительском кредитовании

При других видах розничного кредитования, таких как потребительские кредиты, кредитование фермерских хозяйств и малого бизнеса и т. п., предварительная работа с клиентами, как правило, проводится непосредственно работниками кредитных подразделений банка. При этом следует отметить, что сами процедуры значительно проще ипотечных и регламентированы банковским законодательством и положениями Банка России. Процесс обработки информации о таком кредите состоит из следующих стандартных этапов:

  • ввод данных о клиенте в ИБС БИСквит;
  • выдача кредита банком;
  • погашение (обслуживание) кредита в банке;
  • формирование отчетности.

Не вдаваясь в детали технологии и алгоритмов реализации, можно отметить, что в данном случае все функции фронт-офиса достаточно эффективно реализуются в рамках ИБС БИСквит. В процессе общения с клиентом кредитными работниками заводится юридическое дело потенциального заемщика, при этом в информационной базе ИБС БИСквит:

  • формируется досье клиента;
  • проводится контроль клиента в рамках противодействия легализации преступных доходов;
  • формируются анкеты клиента;
  • фиксируются основные параметры предполагаемой ссуды.

Перечисленные функции фронт-офиса реализуются процедурами модулей «Кредиты и депозиты» и «Базовый модуль».

После проведения проверок клиента и принятия решения о выдаче кредита отрабатывают бэк-офисные функции, подробное описание которых здесь представляется излишним, поскольку они являются стандартными для модуля «Кредиты и депозиты» ИБС БИСквит.

Заключение

При любом разграничении зон ответственности используемых информационных систем остается проблема скорости обслуживания — опасность захлебнуться в потоке клиентов реальна для ритейловых банков. Для фронт-офисных операций на первый план выступает оптимальная организация бизнес-процессов. В ИБС БИСквит этому способствуют развитые инструменты по преднастройке операций и минимизации ручного ввода информации, а также удобный пользовательский интерфейс.

Нельзя не сказать о том, что объем данных, который характерен для розничных банков, и необходимая скорость выполнения операций требуют в качестве платформы СУБД промышленного класса, к числу которых относится и СУБД Progress.

С другой стороны, исходя из приведенных выше примеров, можно сделать вывод, что в рамках АБС нецелесообразно разрабатывать функции фронт-офиса, если они не относятся непосредственно к банковским продуктам и если существуют жестко регла ментированные правила выполнения операций, структуры данных и алгоритмы их обработки, а также стандартные программные продукты, реализующие предписанную обработку данных.

Очевидно, что при таких условиях оптимально ограничиться разработкой API к упомянутым программным продуктам.

Дополнительным подтверждением этого тезиса является взаимодействие ИБС БИСквит с ФСФМ в рамках уже упоминавшегося противодействия легализации доходов, полученных преступным путем. Соответствующий API потребуется и для предстоящего взаимодействия с Бюро кредитных историй. Если выйти за рамки розничного бизнеса, то можно отметить, что именно через API практически все АБС взаимодействуют со сторонними фронт-офисными системами на финансовых рынках, с процессинговыми центрами (фронт-офисом здесь являются POS- и ATM-терминалы), с расчетными системами.

Возможны и некоторые промежуточные решения, допускающие использование внешних специализированных фронт-офисных систем с частичной их интеграцией с АБС. В качестве примера можно привести применение готовых решений по скорингу и CRM-продуктов, интерфейсная часть которых взаимодействует с информационной базой АБС по некоторому протоколу, а собственно функционал в АБС не интегрирован.

Разработчикам фирмы БИС удалось разрешить многие проблемы, вставшие перед банками — пользователями ИБС БИСквит, реализующими розничные программы. Среди них — Внешторгбанк, банк УРАЛСИБ, Россельхозбанк.

Исходя из всего вышесказанного, представляется преждевременным и не до конца обоснованным позиционирование информационных систем класса АБС исключительно в качестве бэк-офисных.

В ряде случаев функциональность фронт-офиса в рамках АБС может быть реализована адекватно поставленным задачам.