Депозитный вклад

О том, как работает депозит на простых примерах

Как работает депозит?

Банковский депозит – это сумма денег, которую вкладчик передает банку с целью получения дохода в виде процентов. Финучреждение распоряжается этими средствами по своему усмотрению. В том числе – выдает кредиты под более высокие проценты. Разница ставок по депозитам и кредитам – существенный источник прибыли для банка.

ЧИТАЙТЕ ПО ТЕМЕ:

Как сохранить свой депозит и заработать: выбираем лучший вклад
Как выбрать банк для депозита: ТОП-5 полезных советов

Депозит – это один из самых простых способов заставить деньги работать. Все, что требуется от вкладчика – готовность расстаться с определенной суммой денег. Чем больше сумма и длинней срок договора – тем выше вознаграждение.

Доходность депозитов в Украине очень высокая.

На момент публикации статьи средняя ставка по годовому банковскому вкладу в национальной валюте составила 18,49% (данные НБУ). Для сравнения, в Великобритании в июле 2016 процентная ставка по депозитам на 12 месяцев не превышала 1,5%.

Кажется, что банковский депозит — неплохая инвестиция.

Но и риск остаться без денег нельзя недооценивать. За два года банкопада украинские вкладчики потеряли 163 млрд. грн. Из них 30 млрд вряд ли удастся вернуть.

К рискам относится и девальвация национальной валюты. За последние несколько лет проценты по вкладам в национальной валюте не перекрывали стремительное обесценивание гривны.

Размещение вкладов в долларах или евро — тоже не панацея. Очередной скачек национальной валюты – и депозит преодолеет отметку в 200 тыс грн – сумма, которую гарантировано возвращает государство в случае неплатежеспособности банка.

Если вы все-таки решились открыть вклад в украинском банке – ознакомьтесь с разновидностью депозитных программ. Они отличаются, в зависимости от целей клиента. Кто-то размещает средства на три месяца и просит проценты авансом. А кто-то оставляет деньги в банке на несколько лет, прибавляя все процентные выплаты к основной сумме.

Но будьте готовы к тому, что свободный доступ к депозиту сделает его менее прибыльным. А полное доверие банку – более рискованным.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ — Топ украинских банков: кому можно доверять?

Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.

Какие виды вкладов существуют?

По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.

Что такое вклад до востребования?

Вклад до востребования. По такому договору кредитная организация обязуется вернуть вложенные денежные средства в любое время по первому требованию клиента. Поскольку банк не принимает вклад на определенный период, в отличии от вкладов с высоким процентом, ставка по такому депозиту минимальная – в среднем не более 0,1%.

Что такое срочный вклад?

Срочный вклад. Такие вклады размещаются на определенный срок, прописанный в договоре. Чаще всего встречаются депозиты на три, шесть месяцев или один год. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо продержать деньги во вкладе в течение всего срока действия соглашения. В ином случае банк вернет вклад, но с существенно сниженным процентом – как правило, на уровне ставки по вкладам до востребования.

Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.

Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).

Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.

Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.

Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.

Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.

Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.

Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.

Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.

УДК 347.734

DOI 10.17150/2500-2759.2017.27(2).231-237

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА И ПУТИ ЕГО РАЗВИТИЯ

М. В. Чудиновских

Уральский государственный экономический университет, г. Екатеринбург, Российская Федерация

Информация о статье

Дата поступления 20 марта 2017 г.

Дата принятия к печати 7 апреля 2017 г.

Дата онлайн-размещения 31 мая 2017 г.

Ключевые слова

Договор банковского вклада; виды договоров банковского вклада; система страхования вкладов; капитализация процентов; розыск вкладов

Аннотация

Актуальность исследования выбранной темы определяется дискус-сионностью многих правовых норм, регулирующих договор банковского вклада, а также обширной судебной практикой, вскрывающей проблемы действующего законодательства. Целью исследования является систематизация основных вопросов правоприменения, связанных с договором банковского вклада, и предложение пути совершенствования действующего законодательства. В процессе работы применялись общие и специально-научные методы познания: системный, сравнительно-правовой, формально-логический и др. В результате проведенного исследования на основании сравнительного опыта Белоруссии, Казахстана и ряда развитых зарубежных стран, с учетом анализа судебной практики представляются конкретные предложения по совершенствованию действующего законодательства и правоприменительной практики в части видов и формы договора банковского вклада, порядка розыска вкладов, возможностей внедрений процедуры «bail-in».

BANK DEPOSIT AGREEMENT:

CURRENT STATE OF AFFAIRS IN LEGISLATION

AND WAYS OF ITS DEVELOPMENT

Marina V. Chudinovskikh

Ural State University of Economics, Yekaterinburg, Russian Federation

Article info

Received March 20, 2017

Accepted April 7, 2017

Available online 31 May, 2017

Привлечение денежных средств во вклады является одним из видов банковской деятельности, позволяющих сформировать оборотный капитал. Для российских граждан банковский вклад выступает в качестве наиболее используемого механизма формирования сбережений. В научной среде договор банковского вклада рассматривается доста-

© М. В. Чудиновских, 2017

ф

п ч

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

01 И 5<

а

л г

п *

о

о

о

а

и ^

о

H ф

X X

о

п

о у

ф ^

п s

ф

H M

о

ie p

Ы ^

Ы ■4

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

м

П N

& &

сч

О

N N

£

о

iE э

ф *

п *

(О «

£ «

СО

®

15 со

гарантии возвратности вкладов на основе системы их страхования (А. В. Турбанов , Б. Дэлгэрбаяр., Б. Даажамба , И. Г. Ма-ласаева и др.). В условиях глобализации большое практическое и научное значение представляют сравнительно-правовые исследования А. А. Вишневского , Д. В. Кравченко . Отдельные вопросы правоприменительной практики освещены в трудах В. И. Брылева, И. В. Юсуповой . Несмотря на достаточное количество работ, актуальность исследования определяется большим числом судебных споров, вытекающих из договора банковского вклада. Кроме того, развитие техники и технологий ставит перед законодателями и правоприменителями новые вопросы.

Целью данной статьи является систематизация наиболее актуальных проблем правоприменительной практики, связанной с договором банковского вклада. В процессе исследования применялись системный, сравнительно-правовой, формально-логический и другие методы научного познания.

Нормативное регулирование договора банковского вклада. Правоотношения, связанные с привлечением банковских вкладов и реализацией прав вкладчиков, в настоящее время регулируются нормами различных отраслей права с использованием как императивного, так и диспозитивного методов. В гл. 44 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) содержатся основные требования к форме договора банковского вклада, порядку и особенностям его заключения и расторжения1. Его нормативное регулирование осуществляется как гл. 44 ГК РФ, так и Федеральными законами «О банках и банковской деятельности»2, «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»3, «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»4, Налоговым кодексом РФ5, а также некоторыми другими

2 О банках и банковской деятельности : федер. закон от 2 дек .1990 г. № 395-1 // Там же. № 6. Ст. 492.

5 Налоговый кодекс Российской Федерации (часть

вторая) : федер. закон от 5 авг. 2000 г. № 117-ФЗ //

Там же. 2000. № 32. Ст. 3340.

федеральными законами и подзаконными актами.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В отличие от России, в Белоруссии к формированию законодательства применен альтернативный подход, у них принят Банковский кодекс6. В нем регламентация договора банковского вклада осуществляется более детально. В российской науке вопрос о кодификации банковского законодательства поднимался неоднократно , но пока не получил поддержки законодателя. Представляется, что действующая редакция ГК РФ должна быть дополнена отсылочными нормами к федеральным законам. В ст. 765 Гражданского кодекса Республики Казах-стан7 прямо указывается, что выдача банковского вклада может быть приостановлена по основаниям и в порядке, предусмотренным законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Стороны договора банковского вклада. В научной литературе сторонами договора традиционно называются банк и вкладчик . В действующей редакции ГК РФ нет четкого разделения понятий вклада и депозита, однако в банковской практике их деление осуществляется в зависимости от того, кто является вкладчиком: при оформлении вклада договор заключается с физическим лицом, при открытии депозита — с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем. Целесообразным представляется внесение аналогичных определений в ГК РФ.

Если договор банковского вклада заключается с физическим лицом, такой договор признается публичным, в этом случае на взаимоотношения банка и вкладчика распространяются нормы ст. 426 ГК РФ. Следовательно, условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей. Сложившаяся банковская практика свидетельствует о заключении договоров банковского вклада путем присоединения вкладчиков к уже разработанным банком стандартным условиям договора. Не допускается выборочного оформления договоров банковского вклада8. Такая позиция имеет определенные

7 Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 г. № 409-I (Особенная часть) // Казахстанская правда. 1999. № 172-173.

недостатки и противоречит банковской практике, потому что условия договоров вклада часто дифференцируются в зависимости от его размеров и сроков, а также проведения сезонных акций.

Виды договоров банковского вклада. В ст. 837 ГК РФ выделяется два основных вида договора банковского вклада: вклад до востребования и срочный вклад. В то же время допускается внесение вкладов и на иных условиях, однако четкой характеристики таких видов вкладов не дается. Более удачным в этом плане является опыт других стран. Например, в ст. 182 Банковского кодекса Республики Беларусь помимо аналогичных видов договоров, выделяется третий самостоятельный вид — условный договор банковского вклада (депозита), в соответствии с ним вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Аналогичная норма содержится и в Гражданском кодексе Республики Казахстан. Представляется, что подобная норма могла бы найти отражение в российском законодательстве.

Еще одним видом вклада может быть вклад в драгоценных металлах. На сегодняшний день на уровне закона отношения, касающиеся банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, практически не урегулированы. Основным актом регулирования здесь является Положение Банка России «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами»9. Стоит отметить, что эти отношения нуждаются в законодательном урегулировании. Следовательно, в ГК РФ необходимо закрепить правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, существенные условия договора обезличенного металлического счета, его виды, порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами. В ст. 191 Банковского кодекса Республики Беларусь дается определение договору банковского вклада в драгоценных металлах, устанавливается порядок выплаты процентов.

9 О введении в действие Положения «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами : приказ Банка России от 1 нояб. 1996 г. № 02-400 //Вестник Банка России. 1996. № 61.

Один из наиболее актуальных вопросов на сегодняшний день — введение так называемых безотзывных вкладов для физических лиц путем модификации п. 2 ст. 837 ГК РФ, ч. 1 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Предложения внедрить эти вклады звучат на протяжении длительного времени , но особенно актуальными они делаются на фоне возникающих экономических кризисов. Введение безотзывных вкладов может способствовать росту устойчивости банковской системы, однако это решение требует системной и глубокой переработки как норм законодательства, так и банковской практики.

Форма договора банковского вклада и подтверждение факта внесения денежных средств вкладчиком. Ст. 836 ГК РФ указывает на простую письменную форму для договоров банковского вклада. Она считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, который отвечает требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора, т. е. он будет являться ничтожным.

В настоящее время достаточно распространенной является ситуация, когда клиент заключает договор банковского вклада путем перечисления средств через Интернет. Это возможно в случае, когда у клиента уже открыт счет, а банк идентифицировал его личность. Ст. 836 ГК РФ можно изложить в следующей редакции: «Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания».

Нуждается в совершенствовании также и ст. 844 ГК РФ, посвященная депозитным и сберегательным сертификатам. Порядок их оформления определен Письмом Банка России «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10 февраля 1992 г. № 14-3-2010. Необходимо на уровне ГК РФ определить требования к реквизитам сертификатов, а также их видам

10 Положение «О сберегательных и депозитных

сертификатах кредитных организаций : письмо Банка России от 10 февр. 1992 г. № 14-3-20 // Деньги и кредит. 1992. № 4.

Ф П ч

01 И 5<

а

л т

п *

о

о

о

а ^

о ч

я ф

X X

о

п

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

о у

ф ^

п S

ч

ф

ч

2 О

2 ,

ю р

ы 2

ы ■ч

и особенностям обращения, выделить различия между депозитным и сберегательным сертификатом с учетом субъектного состава.

Анализ судебной практики показывает, что одного договора недостаточно для того, чтобы впоследствии вкладчик мог рассчитывать на страховое возмещение или судебную защиту. Верховный Суд РФ неоднократно указывал на то, что договор банковского вклада является реальным, поэтому вкладчик должен иметь не только сам договор, но и доказательства внесения денег. В случае, если вкладчик не представляет такие доказательства, суд отказывает и в выплате страхового возмещения, и во включении вкладчика в первую очередь кредиторов. Подобная ситуация возникла у вкладчиков ОАО «Мастер-Банк». Все решения, вынесенные Верховным Судом, были не в пользу них11.

Начисление и капитализация процентов. Порядок начисления процентов по вкладу определяется ст. 838 и 839 ГК РФ, а также ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Необходимо отметить, что в ГК РФ нормы закона отражены не в полной мере (в части запрета на изменение срока действия договора, увеличения или установления комиссионного вознаграждения). Этот пример подтверждает сформулированный ранее тезис о недостаточной структурированности и упорядоченности законодательства. Недостаток действующего законодательства заключается также и в том, что оно не содержит такого понятия, как «капитализация процентов». Внесение этого термина в ст. 839 ГК РФ будет способствовать более полному пониманию вкладчиками порядка начисления процентов.

Обеспечение возвратности средств по договору банковского вклада. В условиях нестабильной ситуации последних лет, массового отзыва лицензий у банков одной из наиболее острых проблем является обеспечение возвратности вкладов. В зарубежной литературе эта проблема часто рассматривается через призму понятия «рыночная дисциплина» («market discipline») . Сторонники этого подхода считают, что вкладчики должны сами оценивать возможные риски вложений. Введение системы страховой защиты снимает ответственность за оценку результатов своего поведения . В

России эта точка зрения имеет сторонников в банковском сообществе. Как отмечает в своих работах А. В. Турбанов, именно этот аргумент чаще всего используют критики существующей системы страхования вкладов .

Несмотря на то, что некоторые исследования приводят доказательства преимущества саморегулирования над государственным регулированием, в большинстве стран, в том числе и в России, важнейшей гарантией возврата вклада является система страхования. Как отмечает А. Н. Костюков, в результате формирования системы страхования вкладов «создана индустрия, которой население доверяет» . Однако это доверие важно сохранить. В условиях участившихся случаев отзыва лицензий остро стоит вопрос о достаточности средств у Агентства по страхованию вкладов. Его страховая ответственность в действующих банках по состоянию на 1 января 2017 г. составляла 14,9 трлн р., а средства фонда обязательного страхования всего 112 млрд р.12 Для сравнения на эту же дату размер вкладов в Сбербанке составлял 10,6 трлн р. У каждого из банков, входящих в двадцатку по величине активов, объем вкладов превышает 100 млрд р. Сопоставляя эти данные можно сделать вывод о том, что в случае системного банковского кризиса, когда с трудностями столкнутся сразу несколько крупных банков, система страхования вкладов не сможет обеспечить защиту интересов вкладчиков.

Возможным вариантом решения могла бы стать процедура «bail-in» . К подобным мерам уже прибегали на Кипре. Процедура «bail in» представляет собой конвертирование вкладов либо в облигации, либо в акции банка. Считается, что механизм «bail-in» решает вопрос справедливости и разделения убытков от санации как между акционерами, так и между крупными вкладчиками, которые чаще всего аффилированы с владельцами банка и обязаны быть в курсе его финансовых трудностей. Ряд зарубежных исследователей указывает на то, что эта процедура должна заменить систему страхования вкладов .

Краеугольным вопросом также является обеспечение возвратности депозитов, внесенных юридическими лицами. Ст. 840 ГК РФ указывает, что при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности

возврата вклада. При этом способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Фактически данная норма является недействующей. Росту доверия к банковской системе могло бы способствовать страхование банками депозитов юридических лиц на добровольной основе. Наличие такой страховки позволяет банкам расширить клиентскую базу. При этом лимит ответственности может быть установлен банком и расширен по желанию клиента за его счет.

Розыск вкладов. В банковской практике весьма распространены случаи, когда наследники сталкиваются с проблемой розыска вкладов. Законодательно эта процедура не урегулирована. В России лицензию на привлечение вкладов имеет более 500 банков. Они не обязаны осуществлять розыск владельцев так называемых «спящих вкладов». В ряде зарубежных стран эта проблема получила практическое решение. Так, в Швейцарии существует официальная организация «Швейцарский банковский омбудсмен» («Swiss Banking Ombudsman»), призванная содействовать в розыске наследуемого имущества. Этот финансовый институт был создан в 1990-х гг. XX в. ассоциацией швейцарских банков. Организация занимается розыском «спящих» счетов. В России подобные полномочия могут быть предоставлены Агентству по страхованию вкладов на возмездной основе. В этом случае доходы от розыска вкладов станут одним из источников средств Агентства по страхованию вкладов, что создаст дополнительные финансовые гарантии обеспечения возвратности вкладов.

Ограничение прав вкладчиков по распоряжению вкладами. Гл. 44 ГК РФ, посвященная договору банковского вклада, не содержит прямых норм, определяющих ограничения прав вкладчиков по распоряжению вкладами. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Ст. 854 ГК РФ определяет, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Представляется, что нормы, касающиеся ограничения прав вкладчиков по распоряжению вкладами, должны быть прямо указаны в гл. 44. Например, ст. 740 Гражданского Кодекса Республики Казахстан определяет ограничения распоряжения

деньгами, находящимися в банке по основаниям, которые установлены уголовно-процессуальным, гражданско-процессуальным законодательством, законодательством об исполнительном производстве и противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

Подсудность споров по договору банковского вклада. Существенным недочетом в охране прав вкладчиков (физических лиц) выступает отсутствие ясно обозначенной позиции по вопросу подсудности споров. Кредитные организации находят «удобный» для них судебный орган для рассмотрения споров с вкладчиком (физическим лицом), определяя подсудность в договоре. В целях решения споров о подсудности предлагается внести в ГК РФ норму, согласно которой регулирование договора банковского вклада осуществляется с учетом норм закона «О защите прав потребителей»13. Такая позиция уже нашла отражение в судебной практике. Включение банком в договор присоединения, в том числе в договор срочного банковского вклада, положения о подсудности спора конкретному суду (в частности по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя14.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

На основании изложенного анализа правоприменительной практики можно сделать вывод о том, что действующие нормы ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и закона «О страховании вкладов физических лиц в банках» нуждаются в совершенствовании. Необходимо дополнить гл. 44 ГК РФ в части определения видов договоров банковского вклада, установить порядок оформления вклада и внесения средств с помощью дистанционных технологий, перечислить требования к форме депозитных и сберегательных сертификатов, их реквизитам и особенностям обращения, закрепить дефиницию «капитализация процентов», установить перечень случаев ограничения прав вкладчиков по распоряжению вкладами. Нуждаются в совершенствовании и процессуальные нормы, определяющие порядок розыска вкладов, определения подсудности дел о защите прав вкладчиков.

13 О защите прав потребителей : закон РФ от 7 февр. 1992 г. № 2300-1 // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

14 Определение Верховного Суда РФ от 10 мая 2011 г. № 5-В11-46 . URL: http:// www.vsrf.ru.

ф

п ч

и

а

л т

п *

о

о

о

а

и ^

о ч

я ф

X X

о

п

о у

ф ^

п S

ч

ф

ч

2 2

О ^

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2 2 2

О 2

ы 2

ы ■ч

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

5. Новицкая В. Н. Правовое регулирование банковских вкладов граждан : дис. … канд. юрид. наук : 12.00.03 / В. Н. Новицкая. — М., 2004. — 139 с.

14. Рыбакова С. В. К вопросу систематизации банковского законодательства / С. В. Рыбакова // Банковское право. — 2006. — № 2. — С. 4-5.

15. Гражданское право : учебник / Н. Д. Эриашвили . — М. : Юнити-Дана, 2012. — 917 с.

16. Солодков В. М. О безотзывных вкладах и депозитных сертификатах / В. М. Солодков, Я. А. Цыганова // Финансы. — 2012. — № 2. — С. 61-66.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

14. Rybakova S. V. On systematization of banking law. Bankovskoe pravo = Banking Law, 2006, no. 2, pp. 4-5. (In Russian).

15. Eriashvili N. D. et al. Grazhdanskoe parvo . Moscow, Yuniti-Dana Publ., 2012. 917 p.

Информация об авторе Author

Чудиновских Марина Вячеславовна — канди- Marina V. Chudinovskikh — PhD in Law, Associate

дат юридических наук, доцент, кафедра публичного Professor, Department of Public Law, Ural State Uni-

права, Уральский государственный экономический versity of Economics, 62 Vosmogo Marta St., 620114,

университет, 620144, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, Yekaterinburg, Russian Federation, e-mail: chud-mari-

62, e-mail: chud-marina@mail.ru. na@mail.ru.

Библиографическое описание статьи

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.