Овердрафт для юридических

  • Об авторе
  • Недавние публикации

Специалист по РКО 🛈Алена недавно публиковал (посмотреть все)

В этой статье мы рассмотрим, что такое овердрафт 🛈 для юридических лиц и как его получить. Разберемся, как он работает и узнаем, где предоставляются лучшие условия по овердрафту для юридических лиц.

Что такое овердрафт для юридических лиц

Овердрафт – это займ на короткий срок, который выдается банком, если на расчетном счете не хватает денег. Основной целью овердрафта можно назвать покрытие кассовых разрывов.

Главное преимущество такого вида кредитования – возможность оплатить срочные счета, аренду, зарплату сотрудникам, закупить необходимые материалы и оборудование.

Овердрафт – это своеобразная подушка безопасности для бизнеса.

Как работает овердрафт

Получить овердрафт в банке для юридических лиц можно при условии – клиент должен иметь расчетный счет 🛈 в нем. Где выгоднее открыть расчетный счет в 2020 году, мы писали в на сайте.

Овердрафт предоставляется компании автоматически, как только на счету не достаточно средств для выполнения платежных поручений. Сумма кредитной поддержки ограничивается лимитом овердрафта. Главное отличие овердрафта от классического кредита – в счет долга списывается вся сумма, которая поступила на счет.

Основные параметры овердрафта

Овердрафт характеризуется тремя главными условиями: сумма, срок и процентная ставка.

Сумма овердрафта – это его лимит. Под лимитом овердрафта подразумевается максимум заемных денег, которые выдаются клиенту в рамках договора об овердрафте. Размер лимита зависит от очищенных поступлений на счет юридического лица в течение определенного периода. Обычно это 35-60% от среднемесячных оборотов по расчетному счету в банке.

Срок кредитования имеет два периода:

  1. Срок договора овердрафта – обычно 1 год;
  2. Срок траншей – от 30 до 90 дней – время, за которое заемная сумма должна быть закрыта.

Процентную ставку банк устанавливает индивидуально для каждого клиента. Она зависит от оборотов по счету, наличия и вида обеспечения и прочее.

Документы для получения овердрафта

Чтобы получить овердрафт, нужно предоставить в банк документы, перечисленные ниже:

  1. Устав фирмы;
  2. Свидетельство о регистрации организации;
  3. Финансовая отчетность;
  4. Карточка с образцами подписей людей, которые имеют полномочия подписывать документацию.

Это примерный список документов, дополнительную информацию советуем узнать в конкретном банке, который подключает овердрафт.

Требования к клиенту

Стандартные требования к юридическим лицам, которые хотят воспользоваться услугой:

  • заемщик – юридическое лицо 🛈, резидент РФ;
  • срок фактического существования бизнеса – не менее 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история;
  • нет просроченной дебиторской задолженности;
  • нет задолженности перед бюджетом.

Требования к клиенту могут отличаться от приведенных выше. Информацию можно уточнить у менеджера банка.

Обычно овердрафт предоставляется без залога. Если он требуется, то в качестве залогового обеспечения могут выступать: недвижимость, товарно-материальные ценности, ликвидные ценные бумаги, автотранспорт, дорожно-строительные механизмы, гарантии и поручительства крупных российских и иностранных компаний и банков.

Кроме этого, необходимо поручительство. Поручителями могут быть собственники бизнеса.

Рейтинг банков с лучшими условиями по овердрафту

Овердрафт 🛈 на лучших условиях для юридических лиц можно подключить в следующих банках:

Сбербанк sberbank.ru
  1. Срок займа: до 3 лет;
  2. Срок траншей: 30-90 дней;
  3. Процентная ставка: от 12%;
  4. Сумма: от 50000 руб. до 17 млн

Условия действуют для ИП и ООО с выручкой менее 400 млн рублей в год.

Совкомбанк sovcombank.ru
  1. Срок займа: до 1 года;
  2. Срок траншей: 30 дней;
  3. Процентная ставка: рассчитывается индивидуально;
  4. Сумма: от 10000 руб. до 3 млн руб.
Тинькофф tinkoff.ru
  1. Срок: до 45 дней;
  2. Процентная ставка: дневная комиссия+490 руб. за каждые семь дней пользования деньгами. Дневная комиссия зависит от суммы долга;
  3. Сумма: до 1 млн руб.
Открытие open.ru
  1. Срок займа: до 5 лет;
  2. Процентная ставка: от 9%;
  3. Сумма: От 5 млн до 999 млн руб.
Промсвязьбанк psbank.ru
  1. Срок займа: до 5 лет;
  2. Процентная ставка: от 9%;
  3. Сумма: до 100 млн руб.

Овердрафт

Гражданский кодекс РФ не содержит термин «овердрафт» или «овердрафтный кредит». Однако предоставление такого вида кредита основано на положениях ст. 850 ГК РФ, согласно которым в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с таким кредитованием, определяются правилами Гражданского кодекса РФ о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Кроме того, этот термин встречается в банковском законодательстве. Так, согласно п. 2.10 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П овердрафтом является кредит, предоставляемый банком плательщика в соответствии с договором при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика*(1).

Овердрафт отличается от других форм кредитования, тем, что он неразрывно связан с наличием у заемщика банковского счета в банке-кредиторе и обусловлен отсутствием или недостаточностью денежных средств на этом счете.

Условие об овердрафте может быть предусмотрено как в отдельном договоре, заключаемом между банком и заемщиком, так и в договоре банковского счета. В последнем случае договор является смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ), то есть к нему применяются в соответствующей части условия о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ) и о кредитном договоре (параграф второй главы 42 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 2 ст. 310, п. 2 ст. 450.1 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015) считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5)*(2).

Как правило, в договоре, который содержит условие об овердрафтном кредитовании, устанавливается лимит (максимальная сумма, на которую может быть проведена операция по кредитованию счета) и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Овердрафт может предоставляться как юридическому, так и физическому лицу. Заемщику-гражданину овердрафтный кредит обычно предоставляется путем выпуска банком кредитной или расчетной карты. В этом случае нужно иметь в виду, что, в отличие от обычного договора банковского счета, смешанный договор, содержащий условие об овердрафте, не является публичным (ст. 426 ГК РФ). Другими словами, банк не обязан заключать договор с условием об овердрафте с любым обратившимся к нему лицом, без проверки его платежеспособности в соответствии с установленными банком требованиями (определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.02.2011 N 1909).

На практике банки нередко взимают комиссию за овердрафтное кредитование. Суды в связи с этим придерживаются мнения о том, что установление в договоре банковского счёта ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчётного счёта (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счёте (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Иной вывод может быть сделан в ситуации, когда овердрафт предусматривается кредитным договором (а не договором банковского счета), поскольку в этом случае предоставление кредита в форме овердрафта является стандартным действием, без совершения которого банк не может заключить и исполнить кредитный договор (см. например, постановление АС Западно-Сибирского округа от 18.11.2015 N Ф04-25740/15).

_____________________________

*(1) Определение понятия «овердрафт» содержалось также в пп. 3 п. 2.2 Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утратило силу с 23.11.2015), согласно которому под овердрафтом понимается кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика.

*(2) До 01.06.2015 возможность одностороннего изменения договора была предусмотрена п. 3 ст. 450 ГК РФ. Со вступлением в силу Закона N 42-ФЗ эта норма утратила силу.