По безналу дороже, почему?

Лента новостей

Почему некоторые компании берут с клиентов, которые расплачиваются картой, комиссию и при этом обвиняют во всем банки?

Фото: Александр Рюмин/ТАСС —>

Некоторые компании берут комиссию за безналичный расчет. Объясняют это тем, что банк увеличил стоимость обслуживания. Что может на самом деле стоять за подобными случаями, разбирался Михаил Сафонов, которому лично предложили заплатить комиссию за безналичную оплату.

Я на днях покупал тур в одном из агентств. Это франчайзи крупной российской турфирмы, одного из лидеров рынка. При оплате менеджер полуутвердительно спросила: «Вы же наличными платить будете?» — «Нет, картой». — «Тогда вам придется заплатить комиссию — 2%». Поскольку сумма была довольно крупной, то и комиссия получилась немаленькой.

По словам сотрудницы, раньше они не брали деньги с клиентов за безналичный расчет, но банк поднял тарифы, поэтому приходится. Ситуация не рядовая. Бывает, что надо платить больше за использование наличных, но чтобы взимали комиссию за безнал — нонсенс.

Позже Business FM связалась с турфирмой. Там заметили, что с франчайзи такое случается:

— У них установлен терминал такого банка, который берет комиссию. Такое иногда, к сожалению, бывает. Просто агентства должны были предупредить об этом перед оплатой.

— Но вообще платить, как я понимаю, должен не клиент, а само агентство. Это же незаконно?

— Бывает такое. Агентство должно предупреждать, что оплата будет с комиссией, если вы хотите оплатить банковской картой.

Этот случай, конечно, хорошо иллюстрирует жизнь бизнеса. Минфин, которому мне сейчас хочется передать привет, много лет пытается ограничить хождение наличных. Правда, успехов пока не много.

Быть может, причина в банках? Тем более тот, с кем работает турагентство, упоминался в связи с последними событиями в банковском секторе. Я сразу же позвонил в эту кредитную организацию, но там повторили то же, что указано на официальном сайте: тарифы для юрлиц не менялись с июля.

Заодно радиостанция обзвонила нескольких предпринимателей, спросив, не повысилась ли у них стоимость обслуживания. Банки у всех разные. Тарифы не менялись полгода, ответили опрошенные. Вот, например, что сказал гендиректор компании ООО «Все вкусное» Дмитрий Щелкунов:

Дмитрий Щелкунов гендиректор компании ООО «Все вкусное» «Я заметил, что, по-моему, они немножко повысили комиссию за интернет-банкинг с 600 до 650 рублей. Насколько эта информация заинтересует кого-то, я не уверен, в рамках погрешности. Было 600, стало 650, но это интернет-банкинг. Больше ничего не менялось за последние полгода».

Больше двух лет назад Верховный суд сообщил, что комиссия с покупателя за безналичную оплату незаконна — это обман потребителя. Цена для него должна быть одинаковой вне зависимости от формы расчета. Если же банк повышает стоимость расчетно-кассового обслуживания, то бизнес обычно платит за это сам. Хотя бывают исключения, замечает гендиректор «Гауди Тур» Евгений Потапов.

Евгений Потапов гендиректор «Гауди Тур» «Даже минимальный процент, 2,5%, банк берет в любом случае. Даже с каких-то мегакрупных компаний это около 2%. Процент всегда есть. Другое дело, что некоторые компании пытаются переложить это на плечи потребителей, тех, кто оплачивает. Нельзя так делать, потому что если подадут жалобу, то с них за это спишут хорошие штрафы».

Родилась и еще одна версия. Использование наличных тоже стоит денег, тем более что банк, о котором шла речь, еще и занимается инкассацией, а летом у него эта услуга подорожала. Но может быть, турфирме просто очень нужен кэш? Это легко можно понять, встречается часто.

В моем же случае я отказался платить комиссию и ушел. Но через несколько минут сотрудница турагентства перезвонила и предложила поделить эти 2%: 1% платят они, 1% — я. И в итоге мы все-таки сделали наше темное безналичное дело.

Чаще всего покупатели встречаются с проблемой в магазинах бытовой техники и электроники, порой переплачивать приходится даже на рынках.

Министерство антимонопольного регулирования и торговли предлагает на законодательном уровне обязать магазины выставлять одинаковые цены при оплате товара как наличными деньгами, так и «безналом». Это правило действует и сейчас, однако не прописано в документах.

Sputnik нашел белорусов, которым пришлось переплачивать при безналичном расчете: по их рассказам, разница в цене из-за способа оплаты чаще наблюдается при покупке товара в рассрочку, однако подобные случаи встречаются даже на рынках.

Переплачивать приходится даже на рынках

Белоруска Вероника Ковалева рассказала Sputnik, что встречалась с подобным при покупке стройматериалов.

«На строительных рынках в Уручье, Ждановичах и Малиновке стройматериалы по безналичному расчету зачастую продают дороже примерно на 10%, потому что в таком случае продавцам приходится проводить все продажи официально, соответственно, уплачивать налог. И, конечно, это отражается на конечной стоимости товара. Отношусь я к этому нормально, обычная практика, мы не стали искать другое место для покупки», — поделилась покупательница.

А минчанка Ася Кукушкина не захотела переплачивать и вынуждена была найти другой магазин.

«Я уже не вспомню, что именно хотела купить и в каком конкретно магазине, это была мелкая техника — чайник или тепловентилятор. Переплата была существенная для недорогого товара, выше 5 рублей. В итоге купили в другом магазине», — рассказала собеседница Sputnik.

Анастасия Гурко работает в минском магазине — она пояснила ситуацию с «разными ценами».

«Мы ведь не специально так делаем — так диктуют обстоятельства. Цена станет одинаковой, если уберут проценты, которые забирают банки», — пояснила она.

По мнению Татьяны, которая столкнулась с переплатой в минском магазине техники, цена на один и тот же товар должна быть одинаковой независимо от способа оплаты.

«Я чаще плачу «наличкой», картой — гораздо реже. Случалось такое с рассрочкой на крупную бытовую технику в магазине: или бери сразу холодильник, условно, за 100 рублей, или оформляй на год рассрочку, но тогда в итоге заплатишь 110 рублей. Тоже не совсем честно, но, учитывая годовую рассрочку, еще можно понять и простить», — рассказала она.

По словам другого собеседника Sputnik, магазины увеличивают цены на 5-12% при оплате картами рассрочек.

«Такого пруд пруди. При оформлении рассрочки крупные продавцы (вроде «Электросилы» или «21 века») не продадут товар без оформления «страховки», «расширенной гарантии» и прочих ненужных услуг», — рассказал нам минчанин Кирилл Степанов, который в декабре минувшего года высказывался на одном из популярных форумов.

Минчанин показал скриншот страницы с оплатой товара из магазина «Электросила» в системе ЕРИП, где указано, что при оплате товаров или услуг через упомянутый сервис взимается 2% комиссии. По словам покупателя, он пошел по пути наименьшего сопротивления и купил холодильник в другом магазине.

«Они не имеют права брать какие-то комиссии. Это их отношения с банком и с ЕРИП, они не должны касаться покупателя. Все комиссии и риски продавец должен учитывать при формировании цены на товар», — возмутился он.

Многие пользователи поддержали мужчину, подтвердив, что как покупатели они хотят видеть конечную цену без всяких подвохов. Некоторые же не разделили его возмущения: по их мнению, от включения процента в конечную стоимость товара станут страдать покупатели: оплачивая товары другими способами, они будут вынуждены платить за ненужную им операцию.

«А я как покупатель не хочу переплачивать 2% ЕРИП, не хочу переплачивать 3% по карте банкам, я согласен увидеть второй ценник за «наличку» и купить дешевле на 2-5%! Почему я должен переплачивать?» — высказался один из пользователей.

До абсурда

В конце минувшего года произошел конфликт между одним из витебских заведений общепита и «Беларусбанком». Заведение разместило на входной двери объявление о том, что, рассчитываясь банковской картой, посетители будут платить процент. Фото объявления было опубликовано в сообществе «Потребитель.by» в соцсетях.

«Дорогие гости, в нашем кафе вам выгоднее рассчитываться наличными деньгами. С 10.11.2017 г. в случае оплаты банковской пластиковой карточкой с суммы вашего заказа ОАО «АСБ Беларусбанк» будет дополнительно взимать плату за эквайринг (прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара — прим. Sputnik): 1,5% по карточкам ОАО «АСБ Беларусбанк», 2% — по карточкам банков-резидентов и 3% — по карточкам банков-нерезидентов», — значилось в нем.

Тогда представители кафе не смогли пояснить, по какой причине аналогичные условия не оговариваются в других магазинах и заведениях общепита, сотрудничающих с банком. В «Беларусбанке» заявили, что оплата услуг эквайринга — обязательство владельца кафе, которое никак не должно отражаться на клиентах. В итоге банк разорвал сотрудничество с сетью (соответствующие документы были опубликованы в сообществе «Это Витебск, детка!»).

Когда «умрут» наличные деньги и почему они предоставляют больше возможностей для обхода «кассы», выясняла редакция ИА «Бел.Ру».

Зачин

Покупала я сосиску в тесте и салат в кулинарии недалеко от редакции, достаю «наличку», вспоминаю, что это последние купюры в кармане, а вечером нужно будет платить за такси. День слишком насыщенный, чтобы искать банкоматы, я прячу две «сотни» в карман и прошу терминал, чтобы расплатиться картой. Кассир неожиданно спрашивает: «Денег жалко?». По законам драматургии после этой фразы следует немая сцена. Собственно, так я и поступила: постояла пару секунд в недоумении перед кассой, оплатила покупку, взяла чек и вышла из магазина.

«В каком смысле жалко денег, если я сейчас, только что оплатила покупку? Да, банковской картой, но ведь оплатила», – думала я, спускаясь по ступенькам магазина. Остался неприятный осадок. Больше в эту кулинарию я не хожу во время обеда ни за салатом, ни за котлетой, ни даже за сладкой булочкой «Мечта». Мне не понравилось, что там за прилавком кто-то считает мои наличные деньги.

Математика

По информации белгородского отделения Банка России, в первом полугодии 2018 года в регионе было совершено 79 867 595 операций по безналичной оплате. Это на 25,49 % больше, чем за аналогичный период прошлого года. За первые шесть месяцев 2017 года белгородцы совершили 63 644 342 безналичных операций. К слову, на 4,5 % вырос и объём операций: если в первом полугодии 2017-го через терминалы прошло 164 234 167 030 рублей, то в первом полугодии 2018-го – 171 691 403 550 рублей.

На территории региона в первом полугодии 2017 года было 1 625 банкоматов и 26 платёжных терминалов, за аналогичный период 2018 года банки отчитались о работе 1 630 банкоматов и 19 терминалов.

Наблюдается тенденция, что средняя сумма чека по «безналу» уменьшается, а увеличивается средняя сумма чека по получению наличных денег. Так, в первом полугодии 2017 года средняя сумма чека была 2 580 рублей, а год спустя – 2 150 рублей. Зато средняя сумма операции по получению наличных денег в первые шесть месяцев 2017 года – 7 050 рублей, а в первом полугодии текущего года– 7 410 рублей.

Наличными больше и мимо кассы

В кафе и ресторанах посетителям вместе со счётом, как правило, приносят пречек, который уведомляет клиента о стоимости блюд, но ещё не проведён через кассу. В случае, если посетитель расплачивается картой, то сумма чека проходит через терминал эквайринга и кассовое ПО, наличные же можно провести мимо кассы и «забыть» внести в налогооблагаемую базу. Кроме того, за пользование терминалом банк «забирает» себе определённый процент с операций. Речь идёт о комиссиях за транзакции, которые каждый банк самостоятельно определяет для себя.

Я в кулинарии принципиально прошу терминал, чтобы оплатить покупку. Продавцам это не нравится, но терминал приносят. Когда расплачиваешься картой, то в чеке сразу видно: сколько чего взвесили в граммах, сколько это стоит. Если оплачивать наличкой, то непонятно, сколько и за что ты заплатил, так как продавцы никуда не вносят данные за взвешенный товар. Николай

Несмотря на то, что история безналичных расчетов насчитывает уже не один век, особую актуальность и востребованность для населения России они приобрели не так давно. В первую очередь, это касается банковских карт и производимых с их помощью расчетов. Безусловно, это связано и с интеграцией России в мировую экономику, и с ускорением технологического прогресса, приведшего к появлению множества электронных устройств с соответствующим программным обеспечением, самостоятельных терминалов и банкоматов для обслуживания пластиковых карт.

Все эти новшества потребовали адаптации граждан к ним. Но до сих пор у многих возникает дилемма: какая форма расчетов удобнее? Лучше и безопаснее хранить деньги на карте или наличными в кошельке? Определим, в чем состоит особенность данных способов расчета, а также преимущества и недостатки каждого из них.

Очевидно, что наличные деньги, как и расчеты наличными, предполагают «живые деньги» в виде купюр и монет.

Безналичные деньги, собственно, как и безналичные расчеты не предполагают использования денег в их осязаемой форме. Безналичные деньги представляют собой определенные записи по соответствующему банковскому счету клиента, а безналичные расчеты — проведение зеркальных записей по счетам плательщика и получателя.

Общие положения о расчетах на территории РФ закреплены Главой 46 ГК РФ, согласно которой форма проведения расчетов (наличная, безналичная) зависит от субъектного состава: так, если одной из сторон расчетов является физическое лицо, то может использоваться как наличная, так и безналичная форма, а расчеты между юридическими лицами производятся преимущественно безналичным способом.

Если у юридических лиц дилеммы по поводу способа проведения расчетов не возникает, так как, действительно, более удобного способа расчетов с партнерами, в том числе зарубежными или иногородними, придумать нельзя, то частные лица часто задаются вопросами: «Как лучше рассчитываться за товары или услуги: наличными деньгами или по карте?», «В поездку за границу лучше взять карту или наличные деньги?» и т. д. Таким образом, все вопросы можно свести к одному: что удобнее — наличные или безналичные деньги?

Для ответа на вопрос попробуем сформулировать на основе определенных критериев преимущества и недостатки каждого из способов. Следует также уточнить, что безналичные деньги мы понимаем как:

А) средства, размещенные на соответствующем счете в банке, с различными способами доступа к ним (кредитная или дебетовая карта, интернет-банкинг и пр.);

Б) электронные деньги (интернет-кошелек, сетевые деньги, мобильные деньги) — электронная стоимость денег, которая хранится на виртуальных носителях данных.

1) Простота применения. Конечно же, все зависит от того, где мы рассчитываемся. Очевидно, что самым простым способом расчетов для всех торговых точек, где мы рассчитываемся с продавцом лично, являются наличные деньги: они не требуют присутствия каких-то технических устройств, мобильной или интернет-связи, а также ввода паролей, которые часто забываются. Но в связи с тем, что достаточно большой процент покупок и платежей осуществляется через интернет, то здесь, кроме как безналичными деньгами, больше ничем не обойтись.

2) Распространенность или применимость. Данный критерий тесно связан с предыдущим, но здесь, однозначно, приоритет отдается наличным деньгам, так как по российскому законодательству наличные деньги (рубли) являются общепризнанным средством платежа, тогда как безналичные деньги являются одним из разрешенных, но не обязательных способов оплаты. Кроме того, до сих пор имеются точки продаж, не оборудованные специальными терминалами для безналичной оплаты.

3) Безопасность. Однозначно отдать предпочтение одному из видов денег сложно. С одной стороны, наличные деньги могут подвергаться подделке, краже, а с другой стороны, безналичные деньги часто подвергаются мошенническим махинациям, связанным с хищением банковской карты или средств с банковского счета (в том числе, незаконного, ошибочного списания средств со счета) и пр. Но определенный плюс у безналичных денег в данной ситуации все же есть: если у Вас украли карту, или исчезли деньги со счета, при выполнении определенных действий Ваши деньги можно вернуть, что крайне редко происходит в случае с наличными деньгами.

4) Срок действия. Срок действия наличных денег ограничен износостойкостью бумажных и металлических денег, а безналичных — сроком действия карты или периодом для проведения транзакций (для электронных денег), установленным системой или договором с эмитентом.

5) Удобство перевозки. Этот критерий становится актуален, когда речь идет о транспортировке денежных средств (например, при поездке за границу). При помощи банковской карты можно «перевозить» любую сумму без ограничений, чего нельзя сделать наличными деньгами. Во-первых, когда требуется перевезти крупную сумму, это неудобно, во-вторых, потребуется предоставление декларации.

6) Контроль над расходованием средств. Наличные можно пересчитать, а по карте всегда можно узнать остаток из смс — оповещений или личного кабинета, в любом случае, лимит расходования ограничен суммой имеющихся средств. Сложности с контролем над расходованием средств могут возникнуть при использовании карт, позволяющих выходить за пределы остатка по счету. Не рассчитав однажды свои финансовые возможности, Вам необходимо будет вовремя внести перерасходованную сумму на счет и уплатить проценты за пользование ею.

7) Способность приносить доход. Лежащие в кармане или кошельке наличные деньги не способны приносить какой-либо доход, в то время как условиями некоторых договоров банковского счета предусматривается начисление процентов на остаток, находящийся на счете.

8) Платность содержания. Это касается безналичных средств, доступ к которым производится при помощи банковской карты. В данном случае дополнительные расходы возникают в виде комиссии за оформление карты, за обслуживание карты, за смс-информирование, за снятие наличных в «чужих» банкоматах.

Видно, что у каждой формы денег есть свои плюсы и минусы. При выборе того или иного способа расчетов следует исходить из собственных возможностей и обстоятельств.

В современном мире становится все больше способов оплаты. Кроме традиционных денег, оплатить покупки можно пластиковыми карточками, чеками, электронными счетами с использованием мобильного устройства с бесконтактной оплатой. При совершении покупки в магазине, чаще всего можно услышать вопрос, каким способом клиент будет расплачиваться: пластиком или наличными деньгами? Рассмотрим эти способы оплаты, их преимущества и недостатки.

Оплата наличными.

Наличными деньгами продолжает расплачивается бОльшая часть населения. Преимущественно эту группу составляют люди пожилого возраста, которые привыкли к наличке. Более молодое поколение предпочитает использовать альтернативные способы.

Оплатить наличными довольно просто – достаточно иметь нужную сумму в кошельке и в нужной валюте. Вся операция совершения покупки заключается в следующем:

  • Выбор товара
  • Вытащить кошелек и достать нужную сумму
  • Взять сдачу (если положена).

Преимущество использования наличных денег заключается в том, что ими можно расплачиваться в любом месте без лишних комиссий.

Недостатками оплаты наличкой являются:

  • Большая вероятность кражи или потери, из-за чего владелец кошелька лишается сразу всех денег.
  • Необходимость поиска обменных пунктов, если операция производится в разных валютах
  • Можно получить фальшивые деньги при сдаче
  • Постоянно нужно отсчитывать нужную сумму и брать сдачу.
  • Нельзя оплачивать покупки в интернете.
  • Нужно обязательно задекларировать вывозимую наличность за рубеж. Также существуют лимиты на вывоз.
  • Вероятность распространения микробов. Бумажные купюры и монеты имеют большой оборот. Ими могут пользоваться люди с различными заболеваниями, поэтому на деньгах могут оставаться микробы и инфекции.

Таким образом, наличные деньги имеют как преимущества, так и недостатки. Рассмотрим альтернативный способ совершения покупок.

Оплата пластиковыми банковским карточками.


В отличие от наличных, карта не дает в руки ее владельца физической формы денег. Все средства хранятся на карточных счетах, откуда и происходит списание, если человек совершает покупку.

Чтобы провести покупку по пластиковой карте, нужно:

  • Выбрать товар
  • Подойти на кассу и предъявить карту для оплаты. Стоит быть готовым к тому, что кассир может потребовать и документ, удостоверяющий личность в целях безопасности. При его отсутствии может последовать отказ в оплате.
  • Ввести ПИН-код
  • Подписать чек-слип.
  • Получить СМС о списанной сумме на телефон.

Процедура для многих людей уже является стандартной и не приносит неудобств.

Рассмотрим преимущества оплаты товара пластиковой картой:

  • Не нужно отсчитывать деньги и сдачу – кассир проведет сумму покупки по безналичному расчету
  • Не нужно искать обменные пункты, если оплата происходит в валюте, отличной от валюты карточного счета. Конвертация средств произойдет автоматически, и со счета спишется сумма, эквивалентная сумме в иной валюте.
  • При потере пластика, деньги остаются на счете. Если в случае с наличными вернуть шансы вернуть потерянные деньги равны абсолютному нулю, то карту можно сначала заблокировать, а потом восстановить и продолжать пользоваться своими средствами без особого ущерба для бюджета.
  • Не нужно декларировать сумму при выезде заграницу, лимиты также отсутствуют.
  • Можно контролировать свои расходы по выписке до копейки.
  • Можно получать процент на остаток по счету.
  • Возможность кэш-бэка. Это приятный возврат части суммы от покупок.
  • Можно оплачивать покупки в онлайн-магазинах
  • Чистые руки. В отличие от бумажных денег, у карты есть только один владелец, что исключает вероятность получения инфекции.

Недостатки оплаты пластиковой картой:

  • Дополнительные расходы. За карту нужно платить: стоимость годового обслуживания, комиссия за перевыпуск, за снятие наличных, штрафы за превышения лимита, плата за СМС-оповещения.
  • Можно уйти в минус по валютным покупкам. Если, например, карточный счет рублевый, а покупка в евро, то конвертация проходит по курсу на день проведения операции (чаще всего, позже). Если курс за это время повысится, то клиент, истративший все средства под «ноль» сможет уйти в минус, за что ему начислят большие штрафы.
  • Нельзя оплачивать мелкие покупки, например, овощи в киоске или проезд в транспорте.
  • Широкий перечень мошенничеств. Мошенники могут узнать данные пластика во время оплаты в магазине или на сайтах и списать со счета все деньги. Однако, шансов вернуть списанные мошенническим путем средств по карте больше, чем если бы их украли наличными из кошелька.

Таким образом, можно заметить, что карты дают их владельцам более широкий спектр возможностей, чем наличка.

Чем лучше расплачиваться в Европе?

В поездках зарубеж чаще всего берут пластиковые карточки: они более удобные и выгодные, поскольку не нужно искать обменники, платить в них комиссию за обмен, декларировать вывозимую сумму. Проблем с оплатой по карте в странах Европы практически не существует.

Единственным нюансом в оплате картами в Европе является выбор карточки, валюты и платежной системы. Стоит помнить, что все расчеты в европейских странах идут через евро, поэтому выгоднее всего оформить карту МПС MasterCard. Если расплачиваться картой Visa, которая ведет расчеты через доллары, придется потерять часть денег на двойных конверсионных операциях. Поэтому в Европу лучше брать наличные в Евро. В странах где Евро нет, нужно позаботиться и поменять валюту заранее. В таких странах как Тайланд лучше взять с собой доллары.

Однако, полностью полагаться на карточку не стоит – банки чаще всего блокирует пластик при использовании его за пределами страны выпуска. В этом случае можно оказаться без доступа к своему счету и денег. Поэтому все же стоит взять с собой часть денег наличными.

Вывод: абсолютно идеального способа оплаты пока не существует. В одних случаях лучше воспользоваться карточкой, а в другом – наличными. Комбинация этих способов дает человеку наиболее комфортные условия пользования своими деньгами.

Автор статьи, эксперт по финансам Дмитрий Тачков Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее. Бесполезно 3 Занятно 2 Помогло 3 Задать вопрос эксперту

Спасибо!

В ближайшее время мы опубликуем информацию.