Развитие страхования в России

Бермас Е.А., Яруллин Р. Р.

Башкирский государственный университет E-mail: e.bermas_rgs@mail.ru, jrr61@mail.ru

СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ:

ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Статья посвящена анализу современного страхования в России. Дана общая оценка состоянию страховой отрасли. Приведены количественные показатели характеристик страхового рынка. Раскрыты основные проблемы, тенденции и перспективы развития отечественного страхования. Предложены основные направления совершенствования системы страхования в России.

Ключевые слова: проблемы страхования, эффективность страховой защиты, тенденции и перспективы развития.

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков (по состоянию на 31 декабря 2012 г. — 469 ), имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. Кроме того, в посткризисный период наблюдается достаточно положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка: совокупные страховые премии увеличились с 513 млрд руб. в 2009 г. до 556 млрд руб. в следующем, затем до 665,9 млрд руб. в 2011 г. и, наконец, до 809,1 млрд руб. в 2012 г. .

Тем не менее, несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.

Одной из наиболее актуальных проблем гармоничного развития страховой отрасли в России является падение общественной значимости страхования. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. Очевидно, причины такого явления зародились в результате демо-

нополизации государственной системы страхования и последствий экономического кризиса 1998 г. К сожалению, в дальнейшем, несмотря на рыночные методы управления экономикой, создание условий для развития частной собственности, в том числе страхового бизнеса, и как следствие, новых конкурентных возможностей, антагонизм в отношениях между страховщиками и страхователями только усиливался.

Падение общественной значимости страхования и востребованности страховых услуг на современном этапе наглядно демонстрируют показатели охвата добровольным страхованием в плановой и рыночной экономике. Так, по отчетным статистическим данным 1990 г., охват добровольным страхованием имущества населения выражался следующими показателями (в % от общего возможного числа договоров, «страхового поля»): строений — 57,2%, домашнего имущества — 44,1%, автомашин — 45,2%. Договоры страхования жизни имели 78,3% граждан страхового возраста, а договоры страхования от несчастных случаев — 27,9%. По существующим же данным за 2011 г. доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: страхованием строений и домашнего имущества — 12%, страхованием жизни — 3%, страхованием автомашин (КАСКО) — 15%. Не заключивших ни одного договора добровольного страхования было 44% семей . Подобное соотношение показателей приводит к выводу о неэффективности системы страховой защиты населения.

В последние годы страховая отрасль развивалась преимущественно за счет введения новых видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страхователей. При этом основное внимание страховщиков было сосредоточено на механизме администрирования

поступлений страховых премий, но не на изучении и учете интересов различных категорий клиентов. При этом в развитии страхования приоритетным становится принуждение страхователей без учета их ограниченной платежеспособности. Так, по данным ФСФР, средняя премия на душу населения составила в 2012 г. 5,6 тыс. руб. . Если же сопоставить этот показатель с диапазоном значений среднемесячной зарплаты от 5,2 тыс. руб. (1 МРОТ по состоянию на 01 января 2013 г.) до 26,7 тыс. руб. (среднемесячная зарплата по данным Росстата за 2012 г.), то становится очевидным, что уровень доходов большинства населения России не позволяет использовать ему адекватную страховую защиту.

Кроме того, ситуация усугубляется тем, что страховщики пытаются искусственно «создать» спрос на добровольные виды страхования путем осуществления добровольно-принудительных методов продаж. Яркий пример — заключение договоров ОСАГО только при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, которое увеличивает сумму расходов страхователей на приобретение полиса ОСАГО в среднем на 1 тыс. руб. (по данным опроса страховых компаний «Росгосстрах», «ВСК», «Уралсиб», «МСК» в г. Уфа). Подобный подход к стимулированию спроса на страховые услуги, безусловно, увеличивает стоимостные показатели по вмененным видам страхования, однако неизбежно ведет к усилению негативного отношения большинства, страхователей к сфере страхования в целом.

Обращает на себя внимание проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях, в частности, в продающих подразделениях, осуществляющих розничное страхование, в том числе агентских сетях. Зачастую страховые агенты имеют своей целью исключительно продажи страховых полисов и получение комиссионного вознаграждения. При этом ничтожное значение приобретают профессиональная квалификация, страховая культура и этика, интересы страхователей, необходимость сопровождения договоров страхования. Раскрытие информации страховыми агентами об условиях страхования, страховых случаях, исключениях из страхового покрытия, правах и обязанностях страхователей и т. д. во многих случаях носит второстепенный характер, что в совокупности с отсутствием мини-

мального страхового образования у большинства потребителей страховых услуг приводит к несоответствию ожидаемого и реального наполнения того или иного страхового продукта, и как следствие, к формированию негативного страхового опыта у потребителей.

Существуют и другие проблемы повышения качества страховых взаимоотношений, обусловливающие снижение востребованности страхования.

Не менее острый характер имеют некоторые проблемы и противоречия, заложенные в законодательстве по страхованию. Наиболее важными вопросами являются: установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего материально-вещественную форму, подходы к определению суммы ущерба, определение страхового случая, исключений из страхового покрытия, действий страховщика в отношении случаев, имеющих признаки страховых, если имеет место грубая неосторожность страхователя и др. Неоднозначность определения указанных понятий в правилах страховых компаний со ссылкой на единые нормативно-правовые акты порождают отсутствие однозначного понимания и трактовки ключевых понятий договора страхования и, как следствие, падение доверия к страховому законодательству как гаранту прав страхователя по договору страхования.

Вместе с этим все более частыми становятся случаи, когда страховщики, имеющие приемлемые расчетные финансовые показатели, стремятся не платить страховое возмещение. На рынке уже сложилась устойчивая практика системных невыплат или снижения размера выплат страховых возмещений, а составление рейтингов страховых компаний по наибольшему количеству отказов в страховых выплатах приобретает повседневный характер. Так, коэффициент выплат по итогам 2012 г. составил 46%, что соответствует уровню 2011 г. . Значение данного показателя отражает, сколько копеек выплачивается в качестве страхового возмещения с каждого рубля страхового платежа. Теоретически итоговое значение в 46% должно означать доходность имущественного страхования в силу безубыточности заключенных в отчетном периоде договоров страхования. Однако, в сложившихся условиях, это скорее результат невыплат по наступившим страховым случаям.

Доверие к страхованию подрывает и тот факт, что за 2012 г. сумма штрафов, наложенных на страховщиков, достигла 92,3 млрд руб., что составляет 54% от совокупной суммы штрафов по всем объектам надзора ФСФР, при том что страховщики составляют лишь 5% их числа .

В сложившихся условиях наиболее актуальным становится вопрос активного государственного участия в развитии страхования в России.

В период становления рыночной модели российского страхования роль государства в развитии отечественного страхового рынка определялась функциями по обеспечению устойчивости и надежности самой системы страхования, установлению пруденциальных нормативов деятельности страховщиков с основным акцентом в законодательстве на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. В то же время реальный механизм функционирования страховой отрасли свидетельствует о необходимости рассматривать проблему государственного участия в развитии российского страхования значительно шире, с определением страхования как стратегически значимого сектора экономики, который нуждается в разработке новых механизмов государственного регулирования с ориентацией на высокий социальный эффект.

Так, при наличии тенденции зависимости динамики страхового рынка от платежеспособного спроса потенциальных потребителей страховых услуг становится необходимым решение вопроса о государственной поддержке и софи-нансировании малоимущих слоев населения и отдельных категорий граждан, например, пенсионеров, семей с одним кормильцем и т. п., с целью обеспечения возможности получения надежной страховой защиты при недостаточной платежеспособности. Очевидно, что подобные нововведения являются исключительной прерогативой государства.

Нарастающие темпы международной интеграции и глобализации обусловливают для России необходимость улучшения инвестиционного климата и обеспечения устойчивого социально-экономического развития, в том числе путем возмещения ущерба экономике и вреда гражданам в результате возникновения рисков чрезвычайных ситуаций природного и техно-

генного характера, терроризма, военных и политических рисков. Это обстоятельство, на фоне тенденции снижения эффективности использования страхования в экономике России, подчеркивает заинтересованность государства и необходимость его более широкого участия в развитии отечественного страхового рынка на уровнях, отличных от контроля и надзора.

С учетом уроков мирового финансово-экономического кризиса 2008-2009 гг. необходимо участие государства в создании эффективной системы управления финансовыми рисками. При этом видится очевидным использование страховой отрасли как основы системы управления финансовыми рисками, что, в свою очередь, невозможно без участия государства в создании необходимых рыночных институтов, поскольку помимо формирования страховых резервов по страхованию финансовых рисков, необходимо увеличение емкости страхового рынка, обеспечение надежной и доступной перестраховочной емкости, создание гарантийного фонда с государственным участием и механизма государственной поддержки в кризисных ситуациях .

Каковы же возможные перспективы развития отечественного страхования в отношении вышеуказанных проблем?

Очевидно, что развитие отечественного страхования невозможно без высокого качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что предполагает целый комплекс решений по реформированию действующей системы страхования, ее укреплению и устранению неэффективных элементов, применению инновационных методов управления всеми составляющими страховых отношений.

Необходимо, прежде всего, вернуть доверие общества к страховщикам и повысить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Связанные с этим проблемы носят, безусловно, субъективный характер, и требуют совершенствования «технической» составляющей страхового процесса: повышения уровня клиентоориентированнос-ти, качества страховых услуг, адаптации правил страхования под меняющийся спрос, стандартизации договоров страхования, разработки и утверждения типовых договоров для максимальной прозрачности условий страхования, уточнения понятийного аппарата в страховом законодательстве.

Очевидным является совершенствование системы возмещения ущерба, разработка новых подходов к определению ущерба и условиям осуществления страховых выплат. Качество выплат по договору страхования в значительной степени определяет качество страховой услуги. Перспективным решением в данном направлении может служить введение так называемого «зеленого коридора» по всем имущественным видам страхования — стандарта урегулирования убытков, означающего упрощенную процедуру урегулирования убытка в зависимости от обстоятельств наступления страхового случая и величины заявленного убытка. Подобный стандарт уже используется некоторыми страховыми компаниями преимущественно по автострахованию.

Другим направлением повышения качества страховых отношений является укрепление позиций самих страхователей, особенно в части защиты прав потребителей страховых услуг через совершенствование деятельности судов общей юрисдикции, третейских судов, создание организаций по защите прав потребителей финансовых услуг, основанной на деятельности омбудсменов.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Повышению качества страховых услуг и страховых отношений, безусловно, будет способствовать развитие страхового образования. Новые возможности для квалифицированных кадров в страховой отрасли могут определяться такими направлениями, как формирование целевых страховых групп в ведущих учебных заведениях с обучающими программами как финансового менеджмента, бухгалтерского учета и аудита страховых компаний, так и маркетинга и менеджмента продаж страховых услуг; создание и развитие центров обучения и сертификации страховых агентов и страховых посредников и др.

Перспективы развития страхования в России напрямую зависят от возможности более активного участия государства в функционировании страховой отрасли, например, в отношении использования механизмов субсидирования малообеспеченных граждан на приобретение страховой защиты и разработки региональных программ по страхованию с учетом потребностей, особенностей и специфики экономической политики, проводимой в субъектах РФ. Подобный подход к регулированию страховых процессов, безусловно, будет

иметь положительное влияние на рост потребности населения в добровольных видах страхования.

Зарубежный опыт развития страховых рынков (Франции, Китая, Бельгии, Японии) показывает не только возможность использования частно-государственного партнерства в области страхования, но и его необходимость, что может выражаться в установлении государством обязательных видов страхования по социально-значимым объектам, регулировании страхового рынка путем создания государственной перестраховочной компании или специальных фондов с государственными гарантиями для решения социально значимых задач.

Таким образом, именно социальная ориентированность государства в регулировании и поддержке сферы страхования будет способствовать повышению эффективности страховой защиты населения.

Страховому рынку необходимо изменить восприятие развития отрасли, связанное с активным введением обязательных видов страхования, и перейти к разработке и реализации мер по стимулированию интереса потенциальных страхователей к добровольным видам страхования. И прежде всего, это относится к страховому сообществу. Данные РА «Эксперт» о результатах опроса страховщиков в рамках VI ежегодного форума «Будущее страхового рынка», состоявшегося в Москве 21 ноября 2012 г., свидетельствуют о сохранении прежней позиции многих представителей страхового сообщества в отношении мер стимулирования спроса на страховые услуги через обязательные виды страхования. Так, при ответе на вопрос «какую меру, направленную на повышение спроса на страхование, Вы считаете наиболее эффективной?», 29% участников опроса выступили за введение новых обязательных видов страхования. Треть же опрошенных топ-менеджеров выступила за косвенное стимулирование спроса на страхование (введение налоговых льгот, развитие вмененных видов страхования, софинансирование и субсидирование страховых взносов) , что является, безусловно, положительным сдвигом в переориентации страховщиков на интересы страхователей. Указанные же методы стимулирования спроса действительно могут существенно повысить востребованность добровольных видов страхования.

В заключении следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать ци-

вилизованному развитию российского страхового рынка. В этом контексте следует подчеркнуть особую важность документа Правительства РФ «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года», с принятием которого, вероятно, будут реализованы меры по решению наиболее актуальных проблем страхования в России.

Список литературы:

1. Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. —

2012. — № 9. — С. 19-23.

3. Кириллова, Н. В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности / Н. В. Кириллова // Финансы. — 2012. — № 3. — С. 40-45.

4. Коваленко, Н. В. О необходимости и возможности государственного участия в развитии страхового рынка России /

Н. В. Коваленко // Страховое дело. — 2011. — № 10. — С. 4-8.

5. Коломин, Е. В. Проблемы обеспечения интересов населения на страховом рынке / Е. В. Коломин // Финансы. — 2012. -№ 9. — С. 43-47.

6. Лайков, А. Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение / А. Ю. Лайков // Финансы. —

2013. — № 2. — С. 47-49.

8. Рост очевиден, очевидны и проблемы // Финансы. — 2013. — № 4. — С. 50-53.

9. Результаты опроса страховых компаний на форуме «Будущее страхового рынка» : выбор в пользу рынка // Исследования. Страхование. — Режим доступа : www.raexpert.ru.

10. Статистические данные Федеральной службы государственной статистики . — Режим доступа : www.gks.ru.

11. Статистические данные по итогам деятельности страховщиков за 2012 год . — Режим доступа : www.fcsm.ru.

Сведения об авторах:

Яруллин Рауль Рафаэлович, профессор кафедры финансов и налогообложения Башкирского государственного университета, доктор экономических наук, профессор Бермас Елена Александровна, аспирант Башкирского государственного университета 450076, г. Уфа, ул. Заки Валиди, 32, е-mail: jrr61@mail.ru, e.bermas_rgs@mail.ru

UDC 368

Bermas E.A., Yarullin R.R.

Е-mail: jrr61@mail.ru, e.bermas_rgs@mail.ru

INSURANCE IN RUSSIA: TRENDS, ISSUES AND PROSPECTS

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Key words: issues of insurance, effectiveness of insurance coverage, trends and prospects.

3. Kirillova, N. V. Threats to National Insurance and opposing them opportunities / N. V. Kirillova // Finance. — 2012. — № 3. -P. 40-45.

5. Kolomin, E. V. Problems interests of the people in the insurance market / E. V. Kolomin // Finance. — 2012. — № 9. — P. 43-47.

6. Laikov, А. Yu. The readiness of the insurers promptly pay insurance compensation / А. Yu. Laikov // Finance. — 2013. — № 2. -P. 47-49.

8. The growth is evident, obvious, and the problem // Finance. — 2013. — № 4. — P. 50-53.

КПМГ представляет одиннадцатый ежегодный обзор страхового рынка в России. Традиционно в нашем обзоре мы рассказываем о том, как руководители страховых компаний видят развитие рынка в ближайшем будущем.

В 2019 году страховые сборы остались на уровне прошлого года за счет разнонаправленных трендов в страховании жизни и страховании ином, чем страхование жизни. Несмотря на то, что страховой рынок, как и экономика в целом, переживает непростые времена в свете ситуации с коронавирусом, по мнению наших респондентов, пессимистичные сценарии, прогнозируемые в первые недели режима самоизоляции, не оправдываются. Если в мае опрошенные руководители страховых компаний прогнозировали падение рынка на 12% по итогам 2020 года, то на текущий момент они видят ситуацию более оптимистично: по мнению некоторых респондентов, рост рынка может составить до 5%, а большинство респондентов не ожидает падения более чем на 9%.

В мае 30% респондентов ожидали, что рынок вернется к показателям 2019 года только в 2021 году. К текущему моменту прогнозы страховых компаний стали более оптимистичными. Однако уровень неопределенности остается очень высоким, и прогнозы различаются в зависимости от заложенных предположений (таких как вероятность второй волны коронавируса, прогноз роста экономики и других).

Безусловно, возникшие беспрецедентные обстоятельства могут послужить импульсом к «перезагрузке» рынка. Руководители страховых компаний были вынуждены пересмотреть свои взгляды как на организацию рабочего процесса, так и на бизнес в целом.

Текущая ситуация стала стимулом для повышения онлайн-доступности страховых продуктов и упрощения процесса урегулирования убытков. Страховщики мотивированы продолжать развитие ИT-систем и повышать свою операционную эффективность за счет перевода полного цикла взаимодействия с клиентом в онлайн-канал, моделей машинного обучения в продажах, а также за счет использования облачных технологий. Есть все основания полагать, что намечается тенденция к снижению расходов на ведение дел.

Самыми перспективными направлениями в страховании ином, чем страхование жизни, опрошенные называют ДМС и страхование имущества граждан. Такие ожидания вполне разумны, поскольку данные виды страхования уже продемонстрировали уверенный рост в 2019 году. Как полагают участники нашего исследования, одним из ключевых драйверов рынка ДМС в долгосрочной перспективе может стать развитие телемедицины, коробочных продуктов для розничных продаж, продуктов, связанных с инфекционными заболеваниями, и корпоративных продуктов с франшизой. В то время как рост страхования имущества физических лиц респонденты связывают с принятием закона о страховании жилья от ЧС.

В текущих условиях динамика рынка автострахования напрямую зависит от восстановления спроса на новые автомобили. Кроме того, позитивные ожидания страховщиков связаны с дальнейшей либерализацией тарифов ОСАГО. Подписанный в мае 2020 года закон, учитывающий индивидуальные характеристики водителя в тарифе, – еще один важный шаг на пути либерализации.

Рынок страхования жизни ожидаемо сократился в 2019 году вследствие вступивших в силу стандартов раскрытия информации и неудовлетворенности клиентов низкими доходностями по истекшим полисам ИСЖ. Компании планируют повышать привлекательность данного продукта за счет расширения «рисковой» составляющей покрытия (телемедицина, страхование от НС, страхование от критических заболеваний и т.д.). Кроме того, респонденты хотели бы видеть на российском рынке страхования жизни развитие онлайн-канала продаж полисов НСЖ, а также такой продукт, как долевое страхование жизни (unit-linked).

Помимо прочего, руководители страховых компаний возлагают большие надежды на расширение налоговых стимулов и снижение регуляторной нагрузки на сектор в ближайшие 2–3 года.

1. Немцева Ю.В., Усольцева Л.А.
Диверсификация страхового портфеля как инструмент снижения риска неплатежеспособности страховой организации // Российское предпринимательство. (№ 6 / 2017).
В статье констатируется факт того, что контроль уровня платежеспособности страховщика заложен в основу корпоративной системы риск-менеджмента. Представлен процесс управления риском потери платежеспособности, вбирающий в себя несколько этапов, направленный на минимизацию данного риска. Предложен способ снижения риска утраты платежеспособности корректировкой структуры страхового портфеля организации. Показано, что результатом применения данного способа является уменьшение требуемого для покрытия всех рисков уровня капитала и снижение, тем самым, риска неплатежеспособности страховой организации.
Изложенные проблемы и результаты исследования могут быть полезны для специалистов, в сферу научных интересов которых входят вопросы обеспечения платежеспособности страховой организации и ее финансовой устойчивости.

2. Шокин В.О.
Глобальная экономика и образцы лучших мировых практик государственного регулирования страхового рынка // Российское предпринимательство. (№ 1 / 2017).
В рамках статьи проанализированы лучшие практики государственного регулирования национального рынка страховых услуг в развитых странах (США, Евросоюз и Япония), а также рассмотрены подходы к организации государственного регулирования страховой деятельности, рекомендуемые к внедрению Международной ассоциацией страховых надзоров в рамках совершенствования процедур государственного регулирования страховой деятельности.

3. Кукина Е.Е.
Урегулирование убытков – залог положительного финансового результата страховой компании // Российское предпринимательство. (№ 23 / 2016).
В статье рассматривается тема влияния процесса урегулирования убытков в страховой компании на ее финансовый результат. Сегодня страховые компании столкнулись с необходимостью повышения операционной эффективности, которая зависит от качества урегулирования убытков. Автором выделено пять этапов в цикле по управлению урегулированием убытков, а также критерии, которые используются для оценки работы службы урегулирования убытков, на основе которых можно оптимизировать исходящие денежные потоки страховой компании и, соответственно, оптимизировать ее убытки.
Затраты, связанные с деятельностью страховщика по урегулированию убытков, как в виде страховых выплат, так и расходы на ведение дела, оказывают значительное влияние на стоимость страховой компании. Сейчас многие компании занимаются централизацией различных функций, в том числе урегулирования убытков. Проведенное исследование наглядно показывает то, что страховым компаниям гарантирован положительный результат при условии четкого понимания текущего уровня эффективности деятельности по урегулированию убытков. Это достигается путем анализа ключевых показателей, а также реализацией конкретного плана мероприятий.

4. Панюкова В.В.
Управление продажами страховых продуктов: партнерские программы с привлечением нестраховых посредников // Торгово-экономический журнал. (№ 3 / 2016).
Борьба за платежеспособного потребителя на страховом рынке формирует новые условия хозяйственной деятельности. Субъекты рынка разрабатывают новые схемы и механизмы взаимодействия страховых компаний и прочих финансовых организаций, а также все в большей степени вовлекают в процесс продажи торговые сетевые организации. В рамках данной статьи представлены результаты исследования каналов продаж страховых продуктов в России, дана оценка состояния и тенденций развития партнерских программ взаимодействия страховых компаний и нестраховых посредников. Сделан вывод о перспективных направлениях управления продажами страховых продуктов.

Приглашаем к сотрудничеству авторов научных статей

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

5. Золотарева В.П.
Роль страхования в ускорении инвестиционных процессов пореформенной России // Российское предпринимательство. (№ 7 / 2016).
Поиск новых источников и способов вовлечения капиталов в национальную хозяйственную систему, а также анализ проблемы сохранения капиталов внутри страны, обращает внимание на такой инструмент формирования инвестиционных ресурсов и ускорения экономического развития, применявшийся в дореволюционной России, как страховая деятельность. В статье рассматривается страхование как инструмент активизации инвестиционных процессов в России во II половине XIX – начале XX вв. Проанализирована политика российского государства, направленная на использование страховой деятельности для расширения инвестиционных возможностей в стране, а также показаны основные сферы вложения капиталов акционерными страховыми компаниями. Данное исследование может быть полезно студентам, аспирантам и преподавателям экономических специальностей.

6. Немцева Ю.В., Гуляева Л.А.
Управление платежеспособностью страховщика в рамках корпоративного риск-менеджмента // Российское предпринимательство. (№ 3 / 2016).
В статье рассмотрены проблемы обеспечения платежеспособности страховой организации в условиях неопределенности факторов внешней среды. Предложен подход к оценке требуемого капитала (нормативного размера маржи платежеспособности) для определения платежеспособности страховой организации. Показано, что общую потребность в капитале для страховой организации целесообразно определять как сумму нормативов по всем видам страхования по аналогии со стандартом Solvency II, где расчет потребности в капитале осуществляется путем диверсификации рисков и вычисления необходимого покрытия каждого из них. Оптимизирован процесс управления риском утраты платежеспособности.

Изложенные проблемы и результаты исследования могут быть полезны для специалистов, в сферу научных интересов которых входят вопросы обеспечения платежеспособности страховой организации и ее финансовой устойчивости.

7. Немцева Ю.В., Матвеев А.Л.
Рискоориентированный подход к управлению инвестиционной деятельностью страховой организации // Российское предпринимательство. (№ 8 / 2015).

В статье рассмотрены проблемы принятия инвестиционных решений с учетом политики риск-менеджмента страховщика. Показаны особенности формирования и структура управления инвестиционным портфелем страховой организации. Оптимизирована структура инвестиционного портфеля с учетом фактора риска для обеспечения компании конкурентных преимуществ в тарифной политике и достижения положительного финансового результата деятельности.

8. Галкина Е.В.
Системное ценообразование в страховании // Российское предпринимательство. (№ 18 / 2014).
В статье отражены особенности системного похода к формированию страховых тарифов, направленному на обеспечение прибыльной деятельности страховой организации. Данный подход обосновывает управленческие решения по ценообразованию в страховании.

9. Лазарова Л.Б., Мардеян Н.А., Бурдули И.Н.
Опыт государственного медицинского страхования в Израиле // Российское предпринимательство. (№ 17 / 2014).
В статье рассматриваются вопросы развития обязательного медицинского страхования в Израиле. Исследуется система государственного медицинского страхования. Израиль — страна с высокоразвитым здравоохранением, подтверждением тому служат показатели по средней продолжительности жизни населения, смертности, годовому приросту населения.

10. Ногаев Д.И.
Страхование на железнодорожном транспорте. Настоящее и будущее // Российское предпринимательство. (№ 11 / 2012).
Статья посвящена организации страховой защиты в холдинге ОАО «РЖД» и изменениям в законодательстве в области страхования, связанного с железной дорогой. Делается акцент на негативных экономических последствиях ряда нововведений для предприятий железнодорожного транспорта.

11. Картамышева Н.В.
Исторический аспект рекламной деятельности в страховом секторе экономики в условиях НЭПа // Креативная экономика. (№ 1 / 2012).
Материал посвящен рекламной деятельности Госстраха в период НЭПа. Автор рассматривает социально-экономические и политические аспекты при осуществлении агитационных функций в советском страховом деле. Отражены условия, порядок и различные виды страховой пропаганды.

12. Ишкиняева А.Р.
Экономическое содержание страховой деятельности на региональном рынке // Российское предпринимательство. (№ 8 / 2011).
В статье рассматриваются фундаментальные понятия страхового дела: страхование, страховая деятельность, страховой рынок, страховые отношения, взаимосвязь страхового рынка с финансовой системой.

13. Караева С.Ю., Баликоев А.А.
Состояние страхового рынка Республики Северная Осетия – Алания // Российское предпринимательство. (№ 8 / 2011).
В статье анализируется состояние страхового рынка Республики Северная Осетия – Алания. Авторы, используя данные об объемах страховых премий и выплат в 2008–2010 гг., наглядно демонстрируют, что кризисные процессы в незначительной степени затронули страховой рынок. Вместе с тем проводится идея о необходимости дальнейшего развития страхового рынка в Северной Осетии.

14. Аверьянова М.В.
Зарубежный опыт налогообложения страховой деятельности и возможность его применения в отечественной практике // Российское предпринимательство. (№ 8 / 2011).
В статье анализируется зарубежный опыт налогообложения страховых организаций и возможности его применения в отечественной практике в направлении более широкого использования регулятивной и стимулирующей функции налогов. Главный вопрос, на котором сосредоточено внимание автора: возможность и условия применения в России налога на страховую премию.

Аверьянова М.В. Зарубежный опыт налогообложения страховой деятельности и возможность его применения в отечественной практике // Российское предпринимательство. – 2011. – Том 12. – № 8. – с. 143-148. – url: https://creativeconomy.ru/lib/7043.

15. Новиков А.П.
Страховая культура населения: содержание с позиции институционального подхода и специфика проявления в России // Российское предпринимательство. (№ 7 / 2011).
В статье обоснована целесообразность институциональной трактовки страховой культуры как особой совокупности норм, правил и ценностных установок, регулирующих экономическое поведение участников страхового рынка. Выделены особенности страховой культуры населения в России, при этом особое внимание уделено анализу оппортунистического поведения и доверия как институциональной основы развития рынка страховых услуг. Сформулированы и исследованы признаки цивилизованной кредитной культуры заемщиков, рассматриваемые как целевые ориентиры для формирования в отечественной практике.

16. Мамедова И.И.
Система внутреннего контроля страховой компании // Российское предпринимательство. (№ 6 / 2010).
Продолжающийся финансовый кризис наглядно демонстрирует необходимость эффективной организации деятельности страховых компаний. В статье на основе жизненного цикла системы страхования определены этапы формирования системы внутреннего контроля в страховых компаниях. Изложенный подход может быть использован как собственниками и руководством страховых организаций, так и консультантами в области управленческого консалтинга.

17. Рыжикова Т.Н., Лаврентьев Н.В.
Особенности становления финансовых супермаркетов в России // Российское предпринимательство. (№ 7 / 2009).
Одним из наиболее значительных изменений в сфере мирового финансового бизнеса за последние десять лет стала интеграция страховой и банковской индустрии. В развитых странах финансовый супермаркет отнюдь не новинка: в США они появились еще в начале 20-х годов XX века, в России же этот термин считается довольно новым. Тем не менее, и у нас идет формирование финансовых супермаркетов. Подробнее об этом читайте в статье.

18. Черникова Л.И., Огородний В.С.
Проблемы либерализации российского страхового рынка // Российское предпринимательство. (№ 5 / 2009).
В статье раскрывается экономическая сущность и конкретизируется понятие либерализации страховой сферы; выявлены современные проблемы либерализации отечественного страхования; рассматриваются задачи и принципы совершенствования механизма либерализации, а также перспективы дальнейшей либерализации рынка страховых услуг России.

19. Елохин А.А.
О некоторых проблемах страховой защиты профессиональных спортсменов // Российское предпринимательство. (№ 10 / 2008).
Профессиональный спорт – это часть спорта, направленная на организацию и проведение соревнований, за участие в которых и подготовку к которым в качестве своей основной деятельности спортсмены получают вознаграждение и (или) заработную плату. Доходы ведущих спортсменов в РФ (теннис, футбол, хоккей, баскетбол) составляют миллионы долларов. При этом решение вопросов их страховой защиты находятся в зачаточном состоянии. Исследовать проблемы страховой защиты профессиональных спортсменов и предложить пути их решения целесообразно на примере наиболее популярного вида спорта в России – футбола.

20. Логвинова И.Л.
Взаимное страхование как особая форма страхового предпринимательства // Российское предпринимательство. (№ 9 / 2008).
Обеспечение страховой защиты имущественных интересов формировалось как одна из разновидностей предпринимательской деятельности. Люди с давних времен стремились защищать свою собственность от неблагоприятных событий.

Издание научных монографий от 15 т.р.!

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.