Система страхования

Именно благодаря системе страхования вкладов, банковские депозиты в массовом сознании считаются «безрисковыми» вложениями. Самый сильный и безапелляционный аргумент любого банковского менеджера, относительно надежности банка: «А чего вы волнуетесь?, у нас все вклады застрахованы!…»

Я открывал вклады во многих банках. Пять раз у банков с моими денюжками отзывали лицензию. Ну чего тут действительно волноваться?, ведь все вклады застрахованы и АСВ все до копейки выплатит. Так в идеале, а на практике, возможно, за страховкой придется побегать. Я бегал по Аркс-банку и по Росинтербанку. По Росинтербанку бегаю до сих пор.

Не буду писать про оценку надежности банка, поделюсь нескольким правилами, повышающие шансы на получение страховой выплаты от АСВ, если вдруг агентство по страхованию вкладов решит не выплачивать деньги.

Реестр обязательств банка перед вкладчиками, на основании которого АСВ должно производить выплаты, ведется, формируется и хранится в самом банке. Доступ к реестру АСВ получит после введения временной администрации в банк.

Реестр формируется на основании данных «белого» бухгалтерского учета. У банка может быть несколько причин ввести параллельно «черную» бухгалтерию и в ней учитывать вклады клиентов. Такая скрытая бухгалтерия получила название «тетрадка», а сами спрятанные вклады именуются «тетрадочными».

Если ваш вклад попал в тетрадку, то АСВ страховку не выплатит. Придется доказывать АСВ, что вклад действительно был.

Зачем банку прятать вклады?

Во-первых, банк обязан иметь резервы на счете в Центральном банке. Система обязательного резервирования существует для обеспечения обязательств банков по привлеченным депозитам. Чем больше банк набрал вкладов или других обязательств, тем большую сумму он должен держать в центральном банке. Если положение банка не очень хорошее, то сформировать требуемые резервы он не в состоянии, а денюжек пособирать с населения хочется.

Во-вторых, Центральный банк может ввести ограничение на привлечение вкладов в банк. А банк не слушается, и привлекает вклады, в объеме большем разрешенного, но никому про это не рассказывает.

Деньги банку могут потребоваться для финансирования высокодоходных, но и выскорискованных проектов. Или же для того, чтобы «пропылесосить» деньги населения, а потом со всей суммой руководству смыться за бугор. Такой банковский МММ.

Как банк прячет вклады в тетрадку?

Вариантов множество. Некоторые примеры:

  1. При открытии вклада, он сразу уходит в черную бухгалтерию. В белой его никогда и не будет.
  2. Вклад изначально учитывается в белой бухгалтерии, но через некоторое время, без вашего ведома, его как-бы закрывают «по вашему» желанию. Делают фиктивные расходные кассовые ордера на снятие денег с закрытого «вами» вклада. Когда приходит время к возврату вклада, его возвращают в белую бухгалтерию. В это время, вклады других вкладчиков прячутся в тетрадке. Происходит своеобразная карусель вкладов в тетрадку.
  3. Вклад могут полностью не закрывать, а уменьшить его, как будто вы сняли часть вклада.
  4. Другой вариант, это когда первоначальная сумма вклада учитывается в белой бухгалтерии, а уже все пополнения попадают в черную.

Если вы часто интересуетесь своим вкладом, периодически берете выписки или совершаете пополнения, то такой вклад прятать сложнее.

Проще всего спрятать вклад с начислением процентов в конце срока вклада, т.к. по ним нет движения длительное время.

Про двойную бухгалтерию в банке знает ограниченное число лиц. Операционисты уж точно ничего не знаю. Для них одна учетная система, которая или оперативно скрытно объединяет данные черной и белой бухгалтерий или же вовсе не покажет ваш вклад, или не даст доступа, указав что вклад находиться на вип-обслуживании.

Вклады, данные по которым корректно отражается в интернет банке, имеют меньше шансов находиться в тетрадке. Но и такую систему, рисующую для вас нужные цифры по данным двух бухгалтерий, построить не сложно.

Еще возможен вариант, когда именно ваш вклад учитывался в белую, но после отзыва лицензии сотрудники банка уничтожили информационную базу. Так ваш вклад тоже не попадет в реестр.

Как поучит выплату если вклада нет в реестре?

Об этом надо думать заранее. АСВ, при несогласии с суммой возмещения или полным отсутствием вкладчика в реестре, запрашивает оригиналы (или нотариально заваренные или заварные банком-агентом копии) подтверждающих документов.

Отсюда вытекают правила:

  1. Хранить оригиналы договоров банковских вкладов
  2. Хранить все приходные и расходные кассовое ордера
  3. При безналичном пополнении вклада, хранить платежные поручения на бумажном носителе
  4. НЕ открывать вкладов через интернет-банк (не будет подтверждающих бумажек)
  5. НЕ пополнять вклад через интернет-банк (не будет подтверждающих бумажек)
  6. Регулярно брать выписки во вкладу в банке. Желательно с подписью и печатью.
  7. При пролонгации договора, заключать с банком доп.соглашение или брать справку о том, что договор пролонгирован (с печатью и подписью)

АСВ не верит распечаткам с интернет-банка. Только бумажки с печатями. С распечатками АСВ посылает на три буквы — в суд. Но 90% дел с АСВ, выигрывает АСВ – это система.

При наличии всех документов, шансы получить все очень хорошие. Только не отдавайте и не отсылайте оригиналы АСВ. С оригиналами приходите в банк-агент, там снимут и заверят копии, приложат их к заявлению о несогласии. В банк-агент надо приходить с заранее рассчитанной причитающейся вам суммой. Оригиналы берегите для суда, представите судье на обозрение. А так в суд только копии тоже.

Есть случаи, когда АСВ верит не бумажкам, а электронным записям. Это когда недобросовестный банк снял от вашего имени деньги со вклада и поделал расходный ордер (физически расходники могут и не существовать, только записи в базе). Будите ВЫ доказывать, что со вклада денег вы не снимали. Берите раз в месяц банковские выписки.

Запаситесь терпением

АСВ может всячески затягивать сроки рассмотрения заявления он несогласии. Требовать предоставления дополнительных документов, даже если вы их уже предоставляли.

Смотрите скриншот сроков рассмотрения моего заявления.

От Центробанка тоже толку не будет. Привожу их отписку на несоблюдения сроков.

Не буду утверждать, что АСВ абсолютно всем не платит, это не так, но и проблемных и очень проблемных случаев уйма. Почитайте форум banki.ru, почитайте статью http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8915085

Я же на личном опыте убедился, что система страхования вклада не гарантирует 100% возврата вложенных средств.

Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством. ССВ на данный момент существует более чем в 100 странах. Она призвана предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность работы банков и доверие со стороны населения. В России механизм государственных гарантий по вкладам граждан появился в 2004 году после вступления в силу закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов была создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). За время действия закона в него четыре раза вносились поправки, увеличивавшие размер возмещения. Предпоследний раз это произошло в разгар кризиса в конце 2008 года: были приняты поправки, повысившие порог стопроцентного возмещения до 700 тыс. рублей. С 2015 года предельный размер страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках увеличен до 1,4 млн рублей. Согласно законодательству, вкладчик получает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Компенсация включает первоначальную сумму вклада и начисленные на него проценты за период до отзыва лицензии.

За банк ответит вкладчик

Что такое Система обязательного страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, реализуемая соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых в российских банках. Она позволяет вкладчикам при отзыве у банка лицензии (страховом случае) получить страховое возмещение в пределах 1 400 0001 рублей . Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчиков никаких предварительных действий: вклад и счета (далее — вклады) частных лиц страхуются автоматически со дня вхождения банка в ССВ. Банк «Возрождение» (ПАО) включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 9 декабря 2004 под номером 276.

Об Агентстве по страхованию вкладов

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — некоммерческая организация, созданная государством для защиты интересов вкладчиков и обеспечения работы системы страхования вкладов. АСВ действует на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Именно АСВ осуществляет выплату физическим лицам возмещения по вкладам.

Какие вклады застрахованы

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, находящихся во вкладах и на счетах в банках, за исключением:

  • Вкладов на предъявителя
  • Средств, переданных банкам в доверительное управление
  • Вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей
  • Средств на счетах физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица, открытых в связи с предпринимательской деятельностью

Размер страхового возмещения

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более
1 400 000 рублей. Проценты по вкладу, которые в соответствии с договором должны быть перечислены на дату наступления страхового случая (капитализированные проценты), являются застрахованными. Пример:

Сумма вкладов, включая капитализированные проценты
(в рублях)
Страховое возмещение
(в рублях)
Остаток, не покрытый страховкой2
(в рублях)
100 000 100 000
1 400 000 1 400 000
1 500 000 1 400 000 100 000

Как рассчитывается страховое возмещение

Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет денежные обязательства перед банком (например, кредит), размер страхового возмещения определяется, исходя из общей суммы застрахованных средств вкладчика за вычетом его обязательств перед банком. Пример: вкладчик имеет в банке два вклада на общую сумму 1 500 000 рублей. Причитающиеся вкладчику проценты по вкладам, рассчитанные на день наступления страхового случая, составляют 50 000 рублей. Непогашенный остаток потребительского кредита, взятого вкладчиком в этом банке, составляет 70 000 рублей, а проценты по нему — 15 000 рублей.

  • Размер обязательств банка перед вкладчиком: 1 500 000 + 50 000 = 1 550 000 (руб.)
  • Размер обязательств вкладчика: 70 000 + 15 000 = 85 000 (руб.)
  • Размер обязательств банка за вычетом требований к вкладчику: 1 550 000 — 85 000 = 1 465 000 (руб.)
  • Размер страхового возмещения для вкладчика: 1 400 000 рублей

Вкладчик может узнать размер своего страхового возмещения при обращении в банк—агент.

Как получить страховку

1-ый день
Узнать о наступлении страхового случая. 14-ый день
Узнать о месте проведения выплат. 15-ый день
Прийти в банк-агент (банк, выбранный Агенством для выплаты страховки) с паспортом, заполнить заявление. Страховые выплаты осуществляются в течение трех дней со дня подачи заявления в банк-агент. Как правило, они происходят в день обращения. Вкладчик вправе обратиться за страховым возмещением до окончания процедуры банкротства (ликвидации) банка. Не забывайте информировать банк об изменении адреса и паспортных данных, чтобы избежать задержек при получении страхового возмещения!

Как осуществляются выплаты

Выплата страхового возмещения производится следующими способами по выбору вкладчика:

  • Наличными
  • Банковским переводом по указанным вкладчиком реквизитам на счет в российском банке.

Что делать при наступлении страхового случая

  • Получить достоверную информацию о наступлении страхового случая в отношении вашего банка
  • Узнать о процедуре получения страхового возмещения, месте и дате начала выплаты
  • Заполнить заявление
  • Предъявить заявление и документ, удостоверяющий личность по месту осуществления выплаты страхового возмещения
  • Оставшиеся требования к банку, не покрытые страховкой, заявить конкурсному управляющему (ликвидатору банка)

Где получить информацию

Телефон горячей линии АСВ: 8 800 200 0 805 Интернет-сайт АСВ: www.asv.org.ru/guide (раздел «Справочник вкладчика»). Телефон горячей линии банка «Возрождение»: 8 800 755-00-05 Интернет-сайт банка «Возрождение»: www.vbank.ru 1 Применяется с 29 декабря 2014 года 2 Если сумма вклада (-ов) превышает страховое возмещение, то остаток вкладов, не покрытый страховкой, можно получить в рамках процедуры банкротства (ликвидации) банка.