Страхование имущественных рисков

В самом широком смысле страхование является такой деятельностью, которая гарантирует страховую защиту. В узком смысле оно реализует практическое воплощение особого вида специфических отношений между двумя сторонами, одна из которых – страхователь, а вторая – страховщик.

Главная цель такой защиты — минимизация последствий наступления определенных негативных событий, трактуемых как страховые случаи. Сегодня данная отрасль является огромной индустрией, без которой немыслимо существование многих социальных сфер, а также производства.

Главные отличия в страховании разных форм заключаются в таких факторах, как:

  • Различный объем предусмотренной страховой ответственности;
  • Различные страховые объекты.

Выделяют две формы страховых услуг — это обязательные и добровольные. За реализацию первого вида отвечает государство благодаря вводу определенных законодательных актов, в которых прописываются все наиболее значимые вопросы. Это, например, права, обязанности сторон, сумма компенсаций и др. Добровольное страхование – это прерогатива не только государственных, но и частных компаний.

Чем же различные виды страхования отличаются между собой? Рассмотрим эту тему подробнее.

Обязательное страхование (ОС)

Согласно российскому законодательству государство обязуется защищать жизнь, здоровье и имущество всех граждан, если им будет нанесен какой-либо вред и/или ущерб. Сюда также включается риск гражданской ответственности, который может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Обязательное страхование защищает интересы общества целиком, а не только отдельных граждан. Перечень организаций, которые имеют право осуществлять подобный вид деятельности, определен на законодательном уровне. При этом главная особенность – это полнота охвата, ведь именно благодаря этому есть возможность использовать минимальные тарифные ставки.
Обязательное страхование включает следующие виды:

  • Соцстрахование бывает пенсионным, медицинским, и др.;
  • Страхование военнослужащих;
  • Страхование ответственности перевозчиков различных видов транспорта;
  • Страхование депозитных (банковских) вкладов.

При этом самостоятельно оформлять полис нужно только в двух случаях: при медицинском страховании и при оформлении полиса ОСАГО. Во всех других ситуациях страховая защита происходит автоматически, без участия физического лица. Гражданин не имеет права отказаться от ОС.

Добровольное страхование (ДС)

Такая защита всегда производится на добровольных началах, по личной инициативе страхователя. На практике она реализуется посредством заключения соответствующего договора, в котором прописываются все вопросы, связанные с выполнением оговоренных условий. При этом такому договору всегда сопутствует страховой полис.

ДС имеет конечный срок, который прописан в документах. По желанию клиенты могут обеспечить непрерывность страховой защиты, и продлить действие договора, перезаключив его. Частота и размер взносов зависят от выбранной программы. Они могут уплачиваться ежемесячно, ежеквартально или одним платежом в год.

На практике ДС реализуется следующим образом: пострадавшему лицу или организации, которая оказывает различные услуги для застрахованного, производится выплата компенсаций. При этом эти средства берут из специальных денежных фондов, которые создаются за счет взносов клиентов.

Добровольное страхование включает следующие виды:

  • Страхование жизни и здоровья;
  • Накопительное (инвестиционное);
  • Страхование для выезжающих за рубеж;
  • Добровольное медицинское страхование (ДМС);
  • Страхование недвижимости и транспортных средств.

Добровольное и обязательное (государственное) страхование не противоречат друг другу, а наоборот, являются взаимодополняющими. Если человек хочет позаботиться о своем будущем и иметь возможность получать качественную медицинскую помощь, то полис ДС – его предусмотрительный выбор.

Практика показывает, что все большее число россиян осознает, что жизнь и здоровье находятся в их собственных руках. А еще в связи с экономическим кризисом многие стали задумываться о важности накопительного страхования, которое позволяет безбедно жить на любом этапе своей жизни.

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика при обязательстве последнего уплатить страхователю полную страховую сумму. Применяется в морском страховании: при пропаже судна без вести, при экономической нецелесообразности восстановления или ремонта застрахованного судна.

Абсолютная ответственность – ответственность, наступающая в результате причинения ущерба. Абсолютная ответственность основывается на договорном обязательстве полностью возместить причиненный материальный ущерб вне зависимости от вины причинителя.

Аварийный комиссар – уполномоченное физическое или юридическое лицо, занимающееся установлением причин, характера и размера убытков по застрахованному имуществу, например, судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страны пребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат.

Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.

Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Аджастер – физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования. Аджастер может выполнять функции диспашера и аварийного комиссара.

Аквизиция – привлечение аквизитором новых клиентов страховой или транспортной компании; скупка одним лицом или группой лиц всех акций компании, означающая приобретение предприятия.

Актуарий – специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Актуарий занимается: разработкой методологии и исчислением страховых тарифов; расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования; определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм; определением размеров ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

Актуарная калькуляция – суммарный расчет, результат работы актуария, обобщенный в форме таблицы, указывающей на вероятность реализации риска в страховании. Актуарная калькуляция позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, и выявить причины экономических, финансовых и организационных результатов деятельности страховщика.

Актуарные расчёты – в широком смысле — расчет тарифов по любому виду страхования, методами математической статистики. С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда.

Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).

Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.

Аннуитет – Страховой аннуитет – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.

Базовый тариф –тариф (взнос) по стандартному страховому продукту.

Брутто-ставка – Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Генеральный полис – полис, применяемый в страховании грузов с ответственностью страховщика за отправленные грузы в течение определенного времени. В генеральном полисе указываются срок его действия (период перевозки), условия страхования и максимальный лимит ответственности страховщика по совокупности страховых сумм по отдельным отправкам.

По генеральному полису грузы считаются застрахованными от и до любых пунктов отправления и назначения на весь период перевозки любыми видами транспорта, включая перегрузки и перевалки, а также предшествующее и последующее хранение на складах.

Гражданская ответственность – ответственность перед третьими лицами за тот вред или ущерб, который он может принести их здоровью, жизни и имуществу в результате использования объекта страхования или в результате владения им. Гражданская ответственность может наступить также в случае совершения неумышленного правонарушения или нарушения договорных обязательств.

Деликатная ответственность (внедоговорная) – в гражданском праве ответственность, возникающая в связи с причинением имущественного вреда одним лицом другому в результате гражданского правонарушения (деликта).

Договор «открытого ковра» – заключается с перестрахователем, который пользуется полным доверием перестраховщика.

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

«Зелёная карта» – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.

КАРГО – в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием «карго» обозначаются также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.

КАСКО – страхование транспортного средства (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.

Квотное перестрахование – форма пропорционального перестрахования, когда перестрахователь передает перестраховщику определенную долю от всех своих рисков.

Коносамент – документ, выдаваемый перевозчиком груза его отправителю, удостоверяющий принятие груза к перевозке и содержащий обязательство доставить груз в пункт назначения и передать его получателю. По своей сути коносамент есть договор о перевозке груза, заключаемый между грузоотправителем и транспортным агентством, предприятием, фирмой. Коносамент относится к ценным бумагам. Коносаменты бывают:именными, с указанием имени получателя груза;ордерными, содержащими указание о выдаче груза по приказу отправителя или получателя;»на предъявителя», согласно которому груз выдается предъявителю коносамента. Коносамент называют «чистым», если перевозчик не сделал в нем замечаний, претензий к количеству и качеству товара, и «нечистым», если в нем сделаны оговорки о состоянии перевозимого товара, груза. Синоним -транспортная накладная.

Контроэлемент – принимаемый в перестрахование риск.

Кэптивные страховые компании – страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.

Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа, используемая для формирования страховых резервов и выплат. Нетто-ставка отражает степень риска страховщика по данному договору страхования.

Облигаторное перестрахование – договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в процессе от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика.

Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица — при страховании ответственности.

«Открытый ковёр» – вид автоматического страхования грузов на длительный период без установления общих лимитов, при этом страхователь должен декларировать каждую отгрузку. Открытый ковер может действовать определенный период или в течение неопределенного срока.

Основа финансовой устойчивости страховщиков – наличие у них оплаченного уставного капитала, страховых резервов, а также система перестрахования (ст. 25 Закона «О страховании»).

Отсроченная ответственность – условие некоторых видов страхования, предусматривающее право страховщика выплачивать страховое возмещение не с момента вступления договора в силу, а спустя определенное время.

Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля.

Персональная ответственность – вид страхования, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц. К страховым случаям по страхованию персональной ответственности относятся претензии материального характера к виновной стороне, которые вытекают из действующего законодательства или из договорных обязательств между сторонами.

Показатель убыточности страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменениями риска.

Платёжеспособность страховщика – способность страховщика своевременно и полностью выполнить свои платежные обязательства, вытекающие из заключенных договоров страхования или в силу закона, а также обязательства перед акционерами, налоговой службой и др. Платежеспособность страховщика определяется достаточностью страхового тарифа, а также соразмерностью ресурсов страховщика принимаемым обязательствам. В РФ платежеспособность страховщика контролируется Росстрахнадзором.

Превенция – комплекс мероприятий страховщика совместно с заинтересованными ведомствами и организациями по предупреждению страховых случаев. Превенция включает: — технические мероприятия: разработку условий страхования, применение франшиз, риск-менеджмент; — организационные мероприятия по обеспечению сохранности имущества, профилактике травматизма.

Пропорциональное перестрахование – перестрахование, при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением. Различают два основных типа пропорционального перестрахования — квотное и эксцедентное.

Ретроцессионер – компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.

Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.

Риск – опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Смешанное страхование жизни – страхование на случай дожития и смерти.

Сострахование – два или более страховщика участвуют в страховании одного и того же риска. Полис выдаётся единый.

Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование сторно – число прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Страхование ренты – вид личного страхования, по которому страховщик обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Страхование ренты проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.

Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховая защита – экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками).

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховщик – организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.

Страховая премия (взнос, платёж) – оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оп­лачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина «страховая премия» являются страховой взнос и страховой платеж.

Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.

Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховой агент – представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.

Страховой брокер – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования.

Страховой интерес – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.

Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.

Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Страховой рынок – система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям. В зависимости от финансовых возможностей страховых организаций по приему на страхование и в перестрахование крупных и опасных рисков различают емкость страхового рынка. Страховой рынок — гибкая система страховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхователей. Если страхование или перестрахование не могут быть размещены на страховом рынке какой-либо одной страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Страховой ущерб –потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяются величина страхового возмещения, подлежащего выплате.

Страховые резервы – фонды денежных средств, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страховых сумм. Фонды используются, если сумма выплат страхователям в конкретный операционный период превышает текущие поступления платежей. К страховым резервам относятся: — резервы взносов по страхованию жизни и пенсии; — запасные фонды; — фонды предстоящих платежей и неоплаченных убытков; — резервы, на происшедшие, но незаявленные убытки; и др. Свободные средства резервов используются для инвестиций в ценные бумаги, что приносит страховщикам дополнительный доход.

Сюрвейер – обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.

Таблица смертности – статистическая таблица, в которой содержатся расчетные показатели смертности населения в определенных возрастных категориях. Таблицы смертности применяются при актуарных расчетах, для установления возможных выплат по случаям смерти застрахованных или их дожитию до окончания срока страхования. Такие расчеты служат основанием для установления тарифных ставок по договорам долгосрочного страхования жизни. Один из основателей англ.Э. Галлей — исчисление вероятностей дожития и смерти, формулировка понятия средней продолжительности жизни, вычисление тарифов по страхованию ренты.

Тантьема – комиссия с прибыли. Тантьема выплачивается перестрахователю ежегодно в определенном проценте от суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует.

Факультативно-облигаторное перестрахование – также договор «открытого покрытия». Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования. Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.

Факультативное перестрахование – данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования представляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопросов, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестраховании риска.

Финансовая устойчивость организации – это такое состояние финансовых ресурсов организации, при котором она в состоянии своевременно и в предусмотренном объеме выполнить взятые на себя текущие и будущие финансовые обязательства перед всеми субъектами за счет собственных и привлеченных средств.

Франшиза – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме.

Франшиза безусловная – её условияпредусматривают, что при расчете величины страховой выплаты, сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. Таким образом, при безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы.

Франшиза условная – при её применении в случае, когда величина ущерба в результате страхового случая оказывается меньше или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если сумма ущерба больше размера франшизы страховщик обязан возместить ущерб в полном объеме.

Фрахт – так называется плата за перевозку грузов, взимаемая судовладельцами, занимающимися перевозкой в виде промысла. Иногда под этим словом разумеют и плату за перевозку пассажиров или перевозку сухопутную; но технически Ф. означает только плату за перевозку грузов, и притом по воде.

Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование.

Цессионарий – страховщик, принимающий риск на перестрахование.

Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховщику.

Чартер партии – документ, который оформляется договором морской перевозки груза, заключаемый с условием предоставления для перевозки груза, либо судна, либо его части, либо определённых судовых помещений.

Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.

Страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб, все риски, возникающие в хозяйственной деятельности коммерческих организаций или в повседневной жизнедеятельности населения, делятся на две группы: риски, которые можно застраховать, и не страхуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

  • • страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы – землетрясения, наводнения, сели, цунами, и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. В отдельную группу выделяют страховые риски техногенного характера – взрывы, пожары, засухи и т.п.;
  • • страховые риски, связанные целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, – кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.

Страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют отдельно, что связанно с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

По объему ответственности страховщика риски делят на две группы.

Универсальные – риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества.

Индивидуальные – риски, характерные для уникальных объектов страхования, например произведения искусства, антиквариат. При страховании таких объектов готовится индивидуальный договор страхования, где дается описание рисков, которые могут возникнуть при эксплуатации, хранении или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным рискам относятся те, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

В общей классификации рисков, которая также используется в страховании, выделяют:

Экологические – риски связаны с загрязнением окружающей среды.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго включают в себя страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Прибыль страховщика формируется из страховых премий, поэтому для страховщика важно оценивать вероятность выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает прибыль выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. При этом его оценка во многом носит субъективный характер и зависит от состава его страхового портфеля. При формировании страхового портфеля страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска:

  • • случайный характер страхуемого события. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
  • • случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
  • • наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Не принимаются к страхованию риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
  • • факт наступления риска, а значит, и страхового случая не известен во времени и пространстве;
  • • страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб. Таким образом, должна соблюдаться независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;
  • • оценка максимально возможной величины ущерба – рассматривается как критерий страхуемости рисков относительно финансовых возможностей страховщика и его страхового портфеля. Это связано с тем, что очень большие единичные ущербы встречаются редко, однако их следствием могут быть крупные убытки страховой компании.

Жестких границ страхуемости рисков с точки зрения страховщика не существует. Решение принять риск на страхование зависит от всех рассмотренных критериев, которые, однако, сами по себе достаточно относительны, а также от величины и состояния страхового портфеля страховой компании и от готовности страхователя выплачивать соответствующий страховой взнос.

Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию или в законе, или в правилах страхования, или в конкретном договоре страхования. Страховой риск определяет возможность заключения страховой сделки и, следовательно, существования возникшего на ее основе страхового правоотношения. Поэтому в процессе заключения конкретного договора страхования из всех условий, названных в качестве существенных для договора страхования, решающее значение придается достижению сторонами соглашения о страховом риске. С точки зрения страховщика риск представляет собой предмет страхования, а объем риска определяет для него возможность принятия того или иного объекта на страхование.

Реализация страхового риска является единственным основанием для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату (при имущественном страховании – страховое возмещение, при личном страховании – страховое обеспечение) страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В зависимости от специализации и наличия лицензии на проведение определенного вида страхования страховая компания принимает на себя риски, связанные:

  • • с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
  • • владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • • возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного имуществу юридического лица.

Поскольку риски, принимаемые страховщиком по договорам страхования, многообразны, правильная оценка страховых рисков и правильное управление ими являются важными задачами страховой компании.

Предоставляемая вами персональная информация (имя, адрес, телефон, e-mail, номер кредитной карты) является конфиденциальной и не подлежит разглашению. Данные вашей кредитной карты передаются только в зашифрованном виде и не сохраняются на нашем web-сервере.

Для оплаты (ввода реквизитов Вашей карты) Вы будете перенаправлены на платежный шлюз ПАО Сбербанк. Соединение с платежным шлюзом и передача информации осуществляется в защищенном режиме с использованием протокола шифрования SSL. В случае если Ваш банк поддерживает технологию безопасного проведения интернет-платежей Verified By Visa или MasterCard SecureCode для проведения платежа также может потребоваться ввод специального пароля. Настоящий сайт поддерживает 256-битное шифрование. Конфиденциальность сообщаемой персональной информации обеспечивается ПАО Сбербанк. Введенная информация не будет предоставлена третьим лицам за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ. Проведение платежей по банковским картам осуществляется в строгом соответствии с требованиями платежных систем МИР, Visa Int. и MasterCard Europe Sprl.

При проведении операции вы будете дополнительно перенаправлены на страницу банка-эмитента для ввода подтверждающего кода безопасности (в случае если банк, выпустивший вашу карту поддерживает технологию 3D Secure, и ваша карта также поддерживает данную программу).

Технология 3D Secure

Процедура дополнительной аутентификации держателя карты, предназначенная для обеспечения гарантированной безопасности платежей по банковским картам в сети Интернет.

Технологическое решение 3D Secure имеет свой собственный
бренд в каждой из платежных систем:

  • Verified by Visa – по картам платежной системы Visa Int.
  • MasterCard Secure Code – по картам, выпущенным в рамках MasterCard Int.
  • SafeKey и JSecure – платежная система American Express и JCB соответственно.

В независимости от названия технология 3D Secure предполагает защищенную сессию при проведении интернет-транзакции и позволяет пользователям-держателям карты подтвердить правомерность операции для банка, выпустившего карту.

В случае возникновения вопросов по поводу данной конфиденциальности предоставляемой вами информации вы можете связаться с ПАО Сбербанк по телефону: 8 (495) 500-55-50

Обращаем ваше внимание на то, что банки-эмитенты карт международных платежных систем могут накладывать ограничения на оплаты услуг через Интернет, например, подобные оплаты картами могут быть запрещены или оплаты через Интернет возможны ограниченному кругу контрагентов-партнеров банка. Детали вам необходимо уточнять в банке-эмитенте карты.