Залогодержатель

Залог – это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав (за исключением денежных средств), находящихся в собственности залогодателя и гарантирующих погашение займа или иных гражданско-правовых обязательств.

С определением «залог» связаны следующие термины:

  • Залогодатель – лицо, которое передает свое имущество в обеспечение взятых на себя обязательств. Иными словами – должник. Причем залогодателем может быть и сам должник, и другое лицо, позволяющее воспользоваться своим имуществом в целях использования чужого обязательства;

  • Залогодержатель – кредитор, которому имущество передается по договору залога в качестве гарантии;

  • Предмет залога – непосредственно само имущество, которое передается во исполнение обязательств.

Договор залога и существенные условия

Основание для передачи имущества в залог возникает только при заключении соответствующего соглашения между сторонами в письменной форме.

К числу обязательных условий договора залога относятся:

  • вид залога;

  • оценочная стоимость предмета залога;

  • размер и сроки исполнения обязательств.

При отсутствии существенных условий договор признается недействительным.

Предмет залога

В качестве предмета залога может выступать любое имущество должника. Это может быть недвижимость, транспорт, изделия из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.

Запрещено использовать:

  • недвижимость, вещи и ценные бумаги, изъятые государством из оборота;

  • земельные участки, являющиеся государственной или муниципальной собственностью;

  • сельскохозяйственные угодья, входящие в фермерские или сельскохозяйственные организации;

  • культурные ценности, являющиеся достоянием государства.

Основные виды залога

То, какой вид залога предусмотрен в договоре, влияет на распределение прав и обязанностей между кредитором и заемщиком.

Всего в России существует два основных вида:

  • Залог, предусматривающий передачу имущества залогодержателю (заклад). В случае заклада залогодатель – лицо, предоставившее имущество, имеет право владения этим имуществом, а в некоторых случаях и право пользования. Залогодатель может осуществлять контроль за состоянием и порядком использования заложенного имущества;

  • Залог, по которому имущество остается у лица, его предоставившего. Например, залог товара в обороте.

По инициативе залогодержателя могут быть ограничены права третьих лиц и собственно заемщика на это имущество.

Рассмотрим эти два вида залога.

Залог товаров в обороте

При таком виде залога, как товары, находящиеся в обороте, предмет залога не передается в распоряжение лицу, выступающему кредитором, а остается у залогодателя.

При этом залогодатель контролирует товары в обороте, являясь при этом представителем другой стороны залоговых отношений.

То есть, залогодатель распоряжается товарами по своему усмотрению, а именно, залогодатель имеет право на изменение состава залога, внося соответствующие корректировки в товарные запасы, сырье, готовую продукцию и прочее имущество.

При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре. Когда товары реализованы (то есть перешли во владение и пользование приобретателя), они уже не являются предметом залога. И наоборот. Когда заемщик приобретает товары, их рассматривают как предмет залога.

При залоге товаров в обороте заемщик обязан контролировать и соблюдать условия договора, ведя учет всех операций, которые могут повлечь за собой изменение состава или натуральной формы залога. Для этого ему необходимо в обязательном порядке вносить необходимые сведения в Книгу записи залогов.

Права и обязанности сторон при закладе

При закладе основными обязанностями кредитора являются:

  • Страхование предмета залога на сумму его полной стоимости за счет средств и в интересах заемщика;

  • Сохранение имущества в целости и сохранности;

  • Предоставление информации залогодателю о возможной угрозе утраты или повреждения заложенного имущества;

  • Составление на постоянной основе отчетов о пользовании предметом залога и отправка этих отчетов в адрес заемщика (если такое условие прописано в договоре залога);

  • Возвращение предмета заклада, когда обязательство выполнено.

Залогодержатель при закладе имеет право на:

  • Пользование предметом залога в тех случаях, когда договор это предусматривает. При этом полученные доходы покрывают расходы на содержание предмета залога, и идут на погашение процентов и (или) суммы основного долга.

  • Досрочное исполнение обязательства.

Порядок действий в случае не выполнения обязательств по договору залога

Итак, согласно договору залога, залогодатель передает залогодержателю имущество, которое служит гарантией исполнения взятых обязательств.

Если же эти обязательств не будут выполнены, то кредитор в этом случае вправе удовлетворить требования за счет предмета залога. То есть имущество должника будет продано.

Из этой суммы кредитор забирает сумму долга с начисленными за период действия договора процентами и всякого рода издержками. Разница, если таковая возникает, передается залогодателю. Взамен должник получает полную свободу от долговых обязательств.

Книга записи залогов

Законодательство накладывает на залогодателей (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) обязанность по ведению книги записи залогов, с отражением существенных условий таких сделок в виде реестра.

Этот реестр залогодатели должны предъявлять для ознакомления по требованию заинтересованных лиц.

«Микротест» взял кредиты в банке. Обеспечением по этим заемам стал залог требований об оплате, которые компания имеет к своим контрагентам. Когда фирма стала банкротом, то возник вопрос: переходит ли залог требований на деньги, перечисленные на расчетный счет? Нижестоящие инстанции на этот вопрос ответили утвердительно. Дело дошло до Верховного суда.

Какие обеспечительные меры приводят в суд

С 1 июля 2014 года в ГК появились положения о специальном залоговом счете, который позволяет передать в залог права по договору банковского счета (речь идет о законе «О внесении изменений в часть первую ГК и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) РФ» № 367-ФЗ от 21 декабря 2013 года). Таким образом, предметом залога стали и денежные средства, точнее, права на них, ранее же это не допускалось. Обязательно только, чтобы банк в таком случае открыл клиенту залоговый счет.

«Транскапиталбанк» и «Микротест» этого не сделали, когда в 2014 году заключили два кредитных договора на сумму 271 млн руб. Этот заем обеспечивался залогом требований об оплате, которые «Микротест» имеет к своим контрагентам. Во время действия договоров залога клиенты по заложенным требованиям выплатили все деньги на расчетный счет «Микротеста», в общей сложности 335 млн руб.

В 2015 году «Транскапиталбанк» инициировал банкротство «Микротеста» (дело № А40-57347/2015). Часть денег за должника – 91 млн руб. – выплатил его поручитель ООО «Нетвелл». В рамках этого дела последний, совместно с банком, убедил суды в том, что требования к «Микротесту» обеспечены залогом денежных средств на расчетном счете. В обоснование своих решений три инстанции сослались на правила, которые дают залогодержателю права на имущество, полученное по заложенному обязательству (п. 2 ст. 334 ГК и п. 2 ст. 358.6 ГК). Один из кредиторов компании «Микротест» – ООО «Марвел» – не согласился с выводами нижестоящих инстанций, посчитав, что суды неправильно применили новые положения ГК.

Что может быть залогом

Представитель «Марвела» Марина Соколова сразу пояснила, что в спорной ситуации залог не распространяется на деньги: «Еще в 1998 году ВАС указал, что безналичные денежные средства не могут быть предметом залога в силу их природы (п. 3 информационного письма Президиума ВАС от 15 января 1998 года № 26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»)». Она подчеркнула, что на расчетный счет поступали самые разные средства, и их нельзя идентифицировать. Кроме того, по ряду платежных поручений «Микротест» получил на свой расчетный счет авансы, которые даже не успел отработать, заметила заявитель. Эти авансы подлежали возврату их контрагентам: ООО «НоваМедтехника», ООО «РенаСтройКом» и АО «РусГидро», добавила Соколова. Она уверена, что за счет этих поступлений у неисправного должника не могли возникнуть требования к указанным компаниям.

Марина Блохина, юрист «Транскапиталбанка», не согласилась с логикой оппонента и посчитала, что в этом деле суду необходимо ответить на два вопроса: во-первых, всегда ли необходимо оформление залогового счета, и, во-вторых, можно ли идентифицровать деньги на счете.

Председательствующий судья Иван Разумов тут же уточнил: «Нас интересует в первую очередь, возможен ли залог безналичных денежных средств».

– Возможен, потому что появилось понятие залогового счета в нашем законодательстве, – ответила спикер.

Тогда суд поинтересовался, как можно разделить залоговые и незалоговые средства на счете. Блохина пояснила, что разграничение можно произвести по датам, которые отражают движение средств. «У вас же все равно происходит смешение денег», – сказал Разумов.

Председательствующий выяснил позицию у представителя «Транскапиталбанка» и по авансовым платежам.

– Вот, «Русгидро» перечислили «Микротесту» авансом 10 млн руб. Какое требование находится в залоге? – поинтересовался он.

– На получение аванса, оно возникло еще до поступления денег, – прозвучал уверенный ответ.

– Хорошо, а если бы «Русгидро» не перечислили эти деньги, то как бы вы реализовали свое право? – поинтересовался Разумов, чем вызвал негромкий смех в зале.

– Залогом обременены все деньги, которые поступили по договору, авансы тоже принадлежат нам, – уверял представитель «Транскапиталбанка».

– Авансы ведь не отработаны, это не дебиторская задолженность, «Русгидро» вообще ничего не получили за перечисленные деньги, – объяснял Разумов.

«Сами виноваты»

Представитель ООО «Нетвелл», советник ЮК «Щекин и партнеры» Игорь Ястржембский пытался убедить суд в том, что все сомнения при смешении трактуются в пользу залогодержателя. Он с уверенностью заявил и о том, что в залоге находятся безналичные деньги: «Так и есть, не надо этого стесняться». По его мнению, специальный залоговый счет в спорной ситуации не открыли, чтобы не тратить лишние средства на такую операцию. Конкурсный управляющий «Микротеста» Семен Блинник уверял, что отсутствие залогового счета не может нивелировать договор залога.

«Стороны сами виноваты, что выбрали самый нестабильный вид обеспечения», – резюмировала Соколова. «Тройка» судей отменила все решения нижестоящих инстанций в части признания требований банка обеспеченным залогом и отправила дело в этой части на новое рассмотрение в АСГМ.

Залог- имущество или другие ценности, которые служат обеспечением займа.Залог- способ обеспечения обязательства, при котором залогодержатель (юридическое или физическое лицо, принимающее предмет залога в качестве обеспечения выданного им займа), в случае неисполнения залогодателем (юридическим или физическим лицом, предоставившем предмет залога для обеспечения своего долга) условий займа имеет преимущественное право перед другими кредиторами удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества.

Залог является способом обеспечения обязательства. Договор о залогезаключается параллельно с основным договором (купли-продажи, подряда, комиссии, хранения и др.) и находится с ним в прямой зависимости. При этом закладываемое имущество служит обеспечением преимущественного права залогодержателя от возможного взыскания по требованиям других кредиторов.Предметом залогаможет быть как право собственности, так и вытекающие права из права собственности, т.е. права участников взаимоотношений, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Основными принципами залога являются:

* Гласность– доступность информации о нахождении в залоге имущества для всех заинтересованных лиц;

* Конкретность – имущество, переданное в залог, должно по своим характеристикам (и в частности по функциональному назначению) точно совпадать с данными, которые оно имеет в качестве объекта государственной регистрации прав;

* Доверие– стоимость и ликвидность имущества гарантирует возврат долга.

Использование различных видов залога на практике позволяет определить оптимальные схемы функционирования в различных рыночных условиях.

Виды залога в зависимости от отношения сторон к заложенному имуществу:

* классический залог– имущество остается у залогодателя; *заклад– имущество передается залогодержателю во владение; *твердый залог– имущество остается у залогодателя с нанесением на него знаков, свидетельствующих о залоге.

В зависимости от условий погашения полученного под залог имущества кредита: выделяются различные типы закладных.

Закладная – ценная бумага, определяющая требование в отношении заложенного имущества, предоставляемого залогодателем с целью обеспечения кредита.

* Закладные с фиксированной процентной ставкой. Залогодатель обязан по ним осуществлять ежемесячные платежи в погашение ссудной задолженности и уплату процента.

* Закладные с плавающей (или корректируемой) процентной ставкой. При этом норма процента привязывается к другой рыночной процентной ставке и корректируется в соответствии с ее изменениями. При этом норма процента по закладным с плавающей процентной ставкой ниже в среднем на 1,5-2 процентных пункта, чем по закладным с фиксированной процентной ставкой, что связано с риском, который берут на себя владельцы корректируемых закладных.

* Закладные с дифференцируемыми платежами. Такие закладные предусматривают постепенное увеличение или уменьшение платежей в погашение кредита. Подобные кредиты могут, например, использоваться при кредитовании молодых семей, имеющих в начале срока кредитования доход меньший, чем в конце.

* Гарантированные закладные. В этом случае необходим страхователь ипотечного кредита.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, − с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Залог прекращается в следующих случаях: * при исполнении обязательств по обеспечению залога; * при грубых нарушениях залогодержателя своих обязанностей, влекущих угрозу уничтожения имущества, и по требованию залогодателя; * при прекращении залогового права и гибели заложенного имущества, если в договоре о залоге не предусмотрено иное; * при невозможности реализации залога.

Ипотека- залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю.

В настоящее время термин «ипотека» имеет международное использование и дать единое его определение затруднительно. Например, в США под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере, а в РФ это относится к любым формам приобретения недвижимого имущества.

Ипотека представляет собой два аспекта: юридический и экономический.

Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственника на объекты недвижимости при их залоге, что снижает их рыночную стоимость.

Экономическое содержание ипотеки представляет собой рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости (в случаях, когда другие формы отчуждения нецелесообразны), позволяющих привлечь дополнительные финансовые средства для реализации соответствующих проектов.

Предметом ипотекимогут быть объекты недвижимости, указанные в ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации:

* предприятия как единые имущественные комплексы, используемые в предпринимательской деятельности. При ипотеке предприятия право залога распространяется на все входящее в его состав имущество. Ипотекой предприятия может быть обеспечено обязательство, сумма которого составляет не менее половины стоимости имущества, относящегося к предприятию;

* земельные участки, за исключением тех, которые находятся в государственной или муниципальной собственности, если они не предназначены для жилищного строительства или комплексного освоения в целях жилищного строительства;

* нежилые здания и сооружения (используемые в гражданско-правовом обороте) с одновременной ипотекой по тому же договору земельных участков, на которых они находятся, либо частей этих участков, функционально обеспечивающих эти здания и сооружения. Если земельный участок, на котором находится закладываемый объект, сдан в аренду, то одновременно с ипотекой здания или сооружения обязательно закладываются права аренды на этот участок или его часть;

* жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

* дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения.

* воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Имущество, являющееся предметом ипотеки, считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое.

В соответствии с российским законодательством предметом ипотеки не может быть:

* часть имущества, раздел которого в натуральной форме невозможен без изменения его назначения;

* имущество, изъятое из оборота, на которое не может быть обращено взыскание, а также имущество, в отношении которого предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена;

* государственное имущество: государственные и муниципальные земли, а также сельскохозяйственные угодья, государственные и муниципальные индивидуальные и многоквартирные жилые дома, участки недр и особо охраняемые природные территории;

* часть земельного участка, площадь которого меньше минимального размера для различного целевого назначения и разрешенного использования;

* доли в праве собственности на общее имущество жилого дома отдельно от права собственности на квартиру.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства – ситуация для кредитора, прямо скажем, неприятная. Например, в случае, если кредитор никаких убытков не несет, либо не может доказать наличие и размер понесенных убытков, право притязания на возмещение убытков не реализуется. Для защиты интересов кредитора законодательством предусмотрены дополнительные меры – способы обеспечения обязательств. Такими мерами могут быть: неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительство, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платеж и другие.

Залог относится к наиболее распространенному способу обеспечения обязательств. Обеспечение требования кредитора достигается выделением из всего имущества должника определенной части этого имущества, за счет которой будут удовлетворяться интересы данного кредитора преимущественно перед другими кредиторами. Это означает, что если залогодатель является должником по двум или более обязательствам и не исполнил их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодателя.

Именно по этой причине залог – эффективнейший способ привлечения денежных средств как для Вашего бизнеса, так и для личных нужд.

Сравнительно редко залог возникает на основании закона, т.е. в случаях, когда закон не требует заключения соответствующего договора.

Наиболее часто основанием возникновения права залога является договор. Например, банк готов предоставить кредит, но под залог какого-либо имущества. Заключаются кредитный договор и договор залога. Последний и есть тот юридический факт, который порождает право залога.

Стороны договора залога: залогодержатель и залогодатель.

Залогодатель – лицо передающее имущество в залог. Им может быть должник по основному обязательству, т.е. обязательству которое обеспечивается залогом, либо иное, третье, лицо, не участвующее в основном обязательстве, «поручающееся» за должника.

Залогодержатель – лицо, которому в залог передается имущество, им является кредитор по обеспеченному залогом обязательству. Если исполнение обязательства исполнение связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, кредитор (все кредиторы) вправе поручить заключение договора залога и/или осуществление своих прав, а также исполнение обязанностей залогодержателя (залогодержателей) управляющему залогом (индивидуальному предпринимателю или коммерческой организации).

Существенными условиями договора залога являются:

  • предмет залога – им может быть любое имущество, которое может переходить «из рук в руки»: вещи, имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (например, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог недвижимости именуют также ипотекой;
  • оценка предмета договора – чаще определяется сторонами договора, в более редких случаях предусмотрена законом (например, рыночная оценка при залоге незавершенного строительством объекта, находящегося в государственной или муниципальной собственности);
  • существо обеспеченного залогом обязательства: его стороны, предмет обязательства, объект обязательства и т.д.
  • размер обеспечиваемого залогом требования;
  • срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Обязательному нотариальному удостоверению подлежат договоры залога:

  • в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен
  • (ипотека) долей в праве общей собственности на недвижимое имущество
  • долей в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью

Список ОСНОВНЫХ документов для заключения договора залога:

  • паспорта участников
  • документы юридического лица-участника договора
  • документы, подтверждающие полномочия представителя участника – в случае заключения договора представителем участника
  • согласие супруга участника договора – в случае, если предметом договора является недвижимость, доля в уставном капитале и др.
  • документы, подтверждающие принадлежность предмета залога залогодателю (за исключением случаев, когда имущество еще не принадлежит залогодателю) либо документы, подтверждающие возникновение права на предмет залога
  • документы, подтверждающие регистрацию или учет предмета залога – в случае, если предмет залога подлежит регистрации/учету
  • справка о правах третьих лиц органов регистрационного учета граждан по месту жительства (форма 9) – если предметом залога является жилое помещение

Список ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ документов для заключения договора залога ДОЛИ В УСТАВНОМ КАПИТАЛЕ общества с ограниченной ответственностью:

  • документы, подтверждающие принадлежность доли
  • надлежащим образом заверенная копия Устава Общества,
  • согласие общего собрания участников общества/решение единственного участника
  • список участников Общества или выписка из него или иные документы, подтверждающее оплату доли

ПОЛНЫЙ СПИСОК документов, необходимый для заключения договора залога с особенностями Вашего случая Вы можете узнать на личном приеме по предварительной записи на консультацию.